提要：由央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合公布的《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%，也就是說(shuō)，“零首付”是不被法律允許和認(rèn)可的，屬于違規(guī)違法行為。

“車貸零首付， 汽車開回家”。不花一分錢，就能把汽車開回家。這樣的“好事”聽著的確很有誘惑力。但是天下好像沒(méi)有如此免費(fèi)的午餐。零首付車貸到底是“餡餅”還是“陷阱”呢？

不久前，鄭州市民許先生在鄭州市一家汽車銷售公司看上了一輛車，許先生說(shuō)選擇在這家銷售公司購(gòu)買汽車，正是因?yàn)?/span>商家打出承諾“零首付”提車。按照規(guī)定，許先生也先繳納了一萬(wàn)元訂金，該公司許諾剩下的錢由公司墊付，提車后為許先生操作辦理二次貸款，費(fèi)用扣除后就可以把車開走了。

交了訂金后，許先生在家安心的等待汽車銷售公司辦理汽車分期付款手續(xù)，然后提車，但是左等右等沒(méi)有消息，許先生去公司咨詢，卻被告知還要先繳納商業(yè)險(xiǎn)、購(gòu)置稅等一系列費(fèi)用以后才能提車。

“零首付”，從字面上理解意思就是客戶貸款買車，不需要首付款，只需要按月還貸就行。這其實(shí)對(duì)很多人尤其是年輕人來(lái)說(shuō)還是很有誘惑力的。據(jù)了解，目前購(gòu)車市場(chǎng)上所謂的零首付購(gòu)車大多數(shù)是4S店為了促銷，喊口號(hào)宣傳，但實(shí)際上是由汽車金融機(jī)構(gòu)、小額擔(dān)保公司等參與操作的。鄭州市區(qū)一家4S店銷售人員透露，零首付的首付部分是公司自己制定，購(gòu)置稅、保險(xiǎn)可以找第三方墊資，說(shuō)白了就是一種民間借貸，然后他們出利息。

這種運(yùn)作方式通常會(huì)墊付全款幫客戶提車，買保險(xiǎn)上牌，當(dāng)客戶有了資產(chǎn)，就可以為其辦理多家銀行的信用卡，然后再將信用卡套現(xiàn)，收回投資。長(zhǎng)期在 4S店工作的朱先生說(shuō)，這種情況下，消費(fèi)者開始擁有的只是使用權(quán)，而不是所有權(quán)，而且零首付后期利率高，消費(fèi)者其實(shí)占不到便宜。

汽車金融公司會(huì)根據(jù)購(gòu)車人的首付比例的情況，調(diào)整利率。通常的規(guī)律是首付越高，貸款利率就越低，而零首付利率相對(duì)就要高一些。而在整個(gè)零首付過(guò)程中，汽車金融公司為客戶辦理信用卡也要收取高額的手續(xù)費(fèi)。

據(jù)了解，由央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合公布的《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%，也就是說(shuō)，“零首付”是不被法律允許和認(rèn)可的，屬于違規(guī)違法行為。

另外，河南省汽車行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)蔣貢敏指明，零首付車購(gòu)車，風(fēng)險(xiǎn)很大。汽車時(shí)代提醒消費(fèi)者，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，消費(fèi)者千萬(wàn)不要貪圖小便宜。購(gòu)車要到正規(guī)的汽車銷售店或展廳，分期購(gòu)車可向銀行咨詢或向廠家金融直接申請(qǐng)。