車險續(xù)保季來臨，不少車主面臨一個共同的選擇難題：車損險到底值不值得買？2025年全國車險行業(yè)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國已有42%的車主選擇放棄車損險，車齡超6年的老車車主放棄率更是高達76%。這一數(shù)據(jù)背后折射出車主對車損險價值的重新審視，同時也反映出保險公司為挽留客戶而推出的優(yōu)惠政策。本文將從車損險的保障范圍、投保趨勢、車主顧慮及專業(yè)建議等方面，為您全面解析車損險的選擇難題。

車損險的核心價值與保障范圍

車損險全稱"車輛損失險"，是商業(yè)車險的重要組成部分，主要保障被保險車輛因自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛損失。2020年車險綜合改革后，車損險保障范圍大幅擴容，包含了原附加的涉水險、玻璃單獨破碎險、自燃險、不計免賠險、無法找到第三方特約險和指定修理廠險等6類險種。這意味著，改革后的車損險不僅保障碰撞、傾覆等常規(guī)事故，還覆蓋了冰雹、暴雨、洪水等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失，以及玻璃單獨破碎、車輛自燃等特殊風(fēng)險。此外，車損險還負責(zé)賠償車輛被人為損壞或盜竊無法找到第三方的情況。這些保障范圍的擴展，使得車損險的價值得到顯著提升。

車主放棄車損險的主要原因

盡管車損險保障范圍擴大，但仍有大量車主選擇放棄購買。2025年數(shù)據(jù)顯示，全國42%的車主放棄車損險，車齡超6年的老車車主放棄率高達76%。深入分析可以發(fā)現(xiàn)，車主放棄車損險主要有以下幾方面原因：

首先，老車折舊導(dǎo)致保費與理賠金額不成正比。隨著車輛使用年限增加，其市場價值逐漸降低，但車損險保費并未相應(yīng)大幅下降，導(dǎo)致部分車主認為保費支出與可能獲得的理賠金額不匹配。

其次，理賠門檻高、流程繁瑣也是車主放棄車損險的重要原因。部分車主反映，小額理賠過程復(fù)雜，耗時較長，與其花費時間精力申請理賠，不如自行承擔(dān)維修費用。

第三，保費與出險次數(shù)掛鉤嚴格使得小理賠不劃算。車損險保費與出險次數(shù)直接相關(guān)，一次小額理賠可能導(dǎo)致后續(xù)幾年保費上漲，總體成本反而高于自行承擔(dān)維修費用。

此外，車損險存在免責(zé)范圍，如自然磨損老化、車主故意損壞、車輛處于違法狀態(tài)下發(fā)生的事故等情況不予賠償，這也讓部分車主對車損險的實用性產(chǎn)生質(zhì)疑。

不同車主群體的車損險選擇建議

車損險的選擇并非一概而論，而是需要根據(jù)車主的具體情況進行判斷。以下是針對不同車主群體的專業(yè)建議：

新車車主（0-3年）：新車尤其是新能源車維修成本高，建議購買車損險。新能源車的三電系統(tǒng)（電池、電機、電控）維修費用昂貴，且2020年車險改革后已納入車損險保障范圍。此外，新車在使用初期發(fā)生碰撞、刮擦等事故的概率相對較高，購買車損險可以有效降低維修成本。

豪華車車主：豪華車零整比高，維修費用昂貴，建議購買車損險。豪華車的零部件價格和工時費用遠高于普通車型，一次輕微碰撞可能產(chǎn)生數(shù)萬元的維修費用，購買車損險可以有效分散風(fēng)險。

老車車主（5年以上）：老車車主應(yīng)根據(jù)車輛殘值、使用路況和個人駕駛習(xí)慣靈活選擇。如果車輛殘值較低（如低于5萬元），且車主駕駛技術(shù)嫻熟、事故率低，可以考慮放棄車損險。但如果車輛仍有較高殘值，或經(jīng)常在復(fù)雜路況下行駛，建議繼續(xù)購買車損險。

特殊場景用車車主：在多雨地區(qū)、冰雹頻發(fā)地區(qū)或經(jīng)常行駛在積水路段的車主，建議購買車損險。2020年車險改革后，涉水險、冰雹等自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失已納入車損險保障范圍，這些地區(qū)的車主購買車損險可以有效應(yīng)對特殊天氣帶來的風(fēng)險。

駕駛技術(shù)一般的車主：對于駕駛技術(shù)一般、事故率較高的車主，建議購買車損險。這類車主發(fā)生事故的概率相對較高，車損險可以為其提供必要的經(jīng)濟保障。

同時，專業(yè)人士建議車主在考慮車損險的同時，應(yīng)優(yōu)先投保三者險，主流選擇為200萬保額，以應(yīng)對可能發(fā)生的第三方責(zé)任風(fēng)險。此外，車上人員責(zé)任險和醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險也是值得考慮的補充險種。

總結(jié)

車損險的選擇是一個需要綜合考慮多方面因素的決策過程。2025年的數(shù)據(jù)顯示，盡管有42%的車主選擇放棄車損險，但這并不意味著車損險失去了其應(yīng)有的價值。對于新車、豪華車、特殊場景用車以及駕駛技術(shù)一般的車主而言，車損險仍然是一個重要的風(fēng)險分散工具。而對于車齡較長、殘值較低且駕駛技術(shù)嫻熟的車主，可以考慮放棄車損險以降低用車成本。

最終，車損險的選擇應(yīng)基于車主的實際情況，包括車輛價值、使用場景、駕駛習(xí)慣等因素。車主在做出決策時，應(yīng)充分了解車損險的保障范圍和免責(zé)條款，權(quán)衡保費支出與潛在風(fēng)險，做出最適合自己的選擇。無論是否購買車損險，車主都應(yīng)重視駕駛安全，遵守交通規(guī)則，從源頭上降低事故發(fā)生的概率。