一些行進(jìn)在2000億市場(chǎng)規(guī)模中的公司，卻虧損連年；一些一邊被迫游走在灰色地帶一邊因?yàn)樾袠I(yè)的不斷透明化而叫苦不迭的企業(yè)……集體徘徊在苦與甜之間的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)，無(wú)論保險(xiǎn)公司、車(chē)行、還是車(chē)主，“在舊制度下，誰(shuí)都不可能成為贏家”，一位合資大廠(chǎng)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，改革的過(guò)程可能是痛苦的，但是對(duì)于行業(yè)而言卻是必須的。 
 
只有在一個(gè)更為規(guī)范，更為透明，更為制度化的環(huán)境下，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)才有可能獲得真正的生機(jī)，而不是“才剛起步，便已腐化墮落了”，業(yè)內(nèi)資深人士用這樣的語(yǔ)言來(lái)形容這個(gè)潛力巨大同時(shí)亦危機(jī)四伏的行業(yè)。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，通過(guò)嚴(yán)密有效的監(jiān)管體制提升服務(wù)能力，進(jìn)而提高價(jià)格的做法肯定會(huì)比單方面提高理賠門(mén)檻的行為更加得人心；而對(duì)于憤怒的車(chē)行經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，在要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商的同時(shí)，是否也該思考如何規(guī)范車(chē)行的理賠環(huán)節(jié)、擠出車(chē)險(xiǎn)中的“水分”？

　　繼本月15日，廣州地區(qū)日系、美系經(jīng)銷(xiāo)商代表召開(kāi)閉門(mén)會(huì)議，密議聯(lián)手拒售平安財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)后(詳情見(jiàn)上周四本報(bào)《黃金車(chē)市》獨(dú)家報(bào)道《對(duì)抗保險(xiǎn)新政　車(chē)商密謀聯(lián)手拒售》)。目前該事件又有了新一步的進(jìn)展。

　　據(jù)記者一周以來(lái)暗訪(fǎng)市內(nèi)多家經(jīng)銷(xiāo)店獲悉，以上海大眾、一汽大眾為代表的德系中堅(jiān)力量也已于日前加入到了抵制部分品牌車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售的隊(duì)列當(dāng)中。對(duì)于車(chē)行拒售行動(dòng)背后“希望保險(xiǎn)公司學(xué)會(huì)尊重合作伙伴”的提議，三大保險(xiǎn)公司中“受傷”最嚴(yán)重的平保目前已被相關(guān)人士證實(shí)，開(kāi)始與部分車(chē)行協(xié)商解決這一事件。“畢竟汽車(chē)銷(xiāo)售的旺季馬上就要來(lái)了，誰(shuí)被抵制了，誰(shuí)受的經(jīng)濟(jì)損失一定是最嚴(yán)重的。”一位業(yè)內(nèi)人士如此評(píng)價(jià)該事件。

　　7大品牌車(chē)行加入拒售行列

　　本月15日(上上周五)，廣汽本田、一汽豐田、廣汽豐田、上海通用、東風(fēng)日產(chǎn)等品牌車(chē)商代表在廣州黃埔大道西龍?jiān)肪萍业囊婚g包間內(nèi)投票決定，從上周一開(kāi)始，聯(lián)手拒售平安財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)。由于這是廣州經(jīng)銷(xiāo)商第一次大規(guī)模的行動(dòng)，在實(shí)施過(guò)程中各品牌的步伐并不一致，在上周四之前，一汽豐田、廣州本田、廣州豐田、上海通用等品牌均有車(chē)行參與這次拒售行動(dòng)，然而由于各品牌車(chē)商與平安財(cái)險(xiǎn)合作的深入程度不一樣，因此在實(shí)際執(zhí)行中部分車(chē)行將拒售的對(duì)象改換成了太平洋財(cái)險(xiǎn)。

　　盡管初期的抵制行動(dòng)顯得并不那么統(tǒng)一，然而這一拒售的風(fēng)潮卻呈愈演愈烈之勢(shì)。在上周四《黃金車(chē)市》相關(guān)報(bào)道“出街”后，隨即有讀者向記者報(bào)料，聲稱(chēng)東風(fēng)日產(chǎn)車(chē)商當(dāng)天也加入抵售平安車(chē)險(xiǎn)的行列，記者隨即向相關(guān)負(fù)責(zé)人求證，“我們希望保險(xiǎn)公司學(xué)會(huì)尊重合作伙伴，這種單方面修改修訂的行為，傷害的是保險(xiǎn)公司、車(chē)行、消費(fèi)者三方的利益。”東風(fēng)日產(chǎn)某車(chē)行總經(jīng)理向記者表示消費(fèi)者所言屬實(shí)。業(yè)內(nèi)人士表示，東風(fēng)日產(chǎn)是平保財(cái)險(xiǎn)在廣州車(chē)險(xiǎn)的重要合作伙伴，此次東風(fēng)日產(chǎn)加入拒售行動(dòng)，必將令事件升溫。

　　本周一，又有車(chē)主向記者反映，稱(chēng)在某上海大眾車(chē)行已無(wú)法買(mǎi)到太保車(chē)險(xiǎn)，記者隨即對(duì)該車(chē)行進(jìn)行了暗訪(fǎng)，發(fā)現(xiàn)該車(chē)主所說(shuō)情況全部屬實(shí)--上海大眾已“悄然”加入了抵制太保車(chē)險(xiǎn)的行列。在暗訪(fǎng)中，記者還發(fā)現(xiàn)，一汽大眾有多家經(jīng)銷(xiāo)商拒絕銷(xiāo)售太保車(chē)險(xiǎn)，這就意味著參與拒售的汽車(chē)品牌由5個(gè)擴(kuò)至7個(gè)，其中日系陣營(yíng)拒售的是平安財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)，而德系與美系車(chē)商則將矛頭對(duì)準(zhǔn)了太平洋財(cái)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，本周記者在實(shí)地考察中還發(fā)現(xiàn)，雖然尚未實(shí)現(xiàn)品牌旗下全體經(jīng)銷(xiāo)店一致行動(dòng)，但是部分上周仍然在銷(xiāo)售平安車(chē)險(xiǎn)的廣汽豐田、一汽豐田、廣汽本田車(chē)行態(tài)度也已經(jīng)發(fā)生了變化，車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售人員明確表示近期暫時(shí)不賣(mài)平安車(chē)險(xiǎn)，推薦客戶(hù)投保其他財(cái)險(xiǎn)公司險(xiǎn)種。

　　部分保險(xiǎn)公司已與車(chē)行展開(kāi)協(xié)商

　　此次車(chē)商的拒售行動(dòng)，導(dǎo)火線(xiàn)是8月2日廣州三大保險(xiǎn)公司在沒(méi)有與經(jīng)銷(xiāo)商協(xié)商的情況下，聯(lián)合推出了包括車(chē)輛出險(xiǎn)必須要查看現(xiàn)場(chǎng)或者交警證明(僅有一次單方1000元以下的事故免現(xiàn)場(chǎng))、車(chē)主必須先墊付費(fèi)用后再修車(chē)等等新規(guī)定。隨后，車(chē)行即展開(kāi)了聯(lián)合拒售行動(dòng)作為對(duì)此事件的一個(gè)“回應(yīng)”。

　　那么拒售事件的升級(jí)，是否會(huì)令保險(xiǎn)公司修改之前的規(guī)定呢？記者就此事向人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等三個(gè)公司提出采訪(fǎng)要求，但三個(gè)公司均以“事件敏感、這是經(jīng)銷(xiāo)商與保險(xiǎn)公司兩個(gè)行業(yè)的對(duì)抗行為、不方便作答”為由拒絕回答記者的問(wèn)題，并建議記者采訪(fǎng)廣州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。記者就相關(guān)問(wèn)題向該行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出采訪(fǎng)提綱，截至本周三下午2點(diǎn)鐘，仍然沒(méi)有收到行業(yè)協(xié)會(huì)的答復(fù)。

　　但在談到逐漸升級(jí)的“對(duì)抗”時(shí)，平安財(cái)險(xiǎn)一位不愿意透露姓名的高層向記者表示該公司已經(jīng)在積極與經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行協(xié)商，“我覺(jué)得大家都應(yīng)該冷靜下來(lái)，從消費(fèi)者的利益出發(fā)來(lái)解決問(wèn)題，如果車(chē)行與保險(xiǎn)公司雙方的關(guān)系搞得太僵，對(duì)消費(fèi)者是沒(méi)有任何好處的。”記者采訪(fǎng)經(jīng)銷(xiāo)商獲悉，平安財(cái)險(xiǎn)確實(shí)在跟個(gè)別車(chē)行進(jìn)行協(xié)商。而“三大”中另外一家公司的內(nèi)部人員則向記者透露，目前該公司暫不采取行動(dòng)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，今年以來(lái)，在“三大”之中，平安財(cái)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)份額提升最快，該公司上半年部分月份在全省的增速已達(dá)到了40%左右(注：此消息并沒(méi)有得到平安財(cái)險(xiǎn)公司證實(shí))，因而不管此次拒售事件結(jié)局如何，抵制事件過(guò)程本身就已對(duì)平安財(cái)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售策略帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。

　　拒售事件背后潛藏行業(yè)危機(jī)

　　一位曾參與閉門(mén)會(huì)議的經(jīng)銷(xiāo)商代表向記者透露，按照原來(lái)的打算，廣州地區(qū)將有70%左右的轎車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將參與此次行動(dòng)，但由于開(kāi)會(huì)時(shí)高層外出決議未能貫徹到位、車(chē)行與平安財(cái)險(xiǎn)的合作關(guān)系深淺不一等原因，在拒售行動(dòng)的最初階段，一些參與行動(dòng)的車(chē)行仍在銷(xiāo)售平安公司的車(chē)險(xiǎn)。

　　然而事實(shí)演變的結(jié)果卻出乎了閉門(mén)會(huì)議代表們的意料之外，即部分當(dāng)初并未承諾參與抵制活動(dòng)的廠(chǎng)家也開(kāi)始“聞風(fēng)”加入到了拒售的行列中來(lái)。這些品牌影響力以及實(shí)際銷(xiāo)售均蔚為可觀的品牌的加入，令得該事件無(wú)論是縱向還是橫向，都有深入發(fā)展的跡象。

　　事實(shí)上，在一周的巡訪(fǎng)中，記者還了解到，目前部分其他還沒(méi)有卷入事件中的經(jīng)銷(xiāo)商，對(duì)于三大保險(xiǎn)公司8月2日開(kāi)始推行的新規(guī)定也有著同樣的不滿(mǎn)情緒。而此番包括上海大眾、一汽大眾等在內(nèi)的德系品牌的加入，已令得拒售事件在品牌覆蓋面及行業(yè)影響力方面有了本質(zhì)的提升。而這一事件本身已對(duì)三大保險(xiǎn)公司當(dāng)前的銷(xiāo)售及長(zhǎng)期的改革帶來(lái)了不可忽略的影響。

　　行業(yè)深析

　　車(chē)險(xiǎn)行業(yè)：痛并快樂(lè)

　　渠道不規(guī)范，監(jiān)管制度缺失，客戶(hù)資源難共享，成本控制失效等原因造成目前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)“守著金山哭沒(méi)錢(qián)”

　　根據(jù)公安部信息，截至2009年6月底，中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量超1.7億。2009年上半年，中國(guó)私人機(jī)動(dòng)車(chē)保有量近1.36億輛，占機(jī)動(dòng)車(chē)總量的76.84%。從單車(chē)2000元左右到幾千元不等的保費(fèi)來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。

　　然而就在這個(gè)容量2000億的市場(chǎng)上，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的9家保險(xiǎn)公司卻大多虧損連年。2006年以來(lái)，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已連續(xù)三年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，08年承保虧損更是高達(dá)125億元，綜合成本率達(dá)106.7%。而09年車(chē)險(xiǎn)賠款支出卻呈同比增長(zhǎng)之勢(shì)，在總賠款支出中占比高達(dá)73.79%，其中，交強(qiáng)險(xiǎn)賠款支出同比增加117.78%。事實(shí)上，自身渠道不規(guī)范，監(jiān)管制度缺失，為保護(hù)各自客戶(hù)資源造成的后來(lái)資源不享，成本控制失效等諸多原因是造成目前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)“守著金山哭沒(méi)錢(qián)”的根本原因。

　　車(chē)險(xiǎn)地位顯赫

　　在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，汽車(chē)保險(xiǎn)有著不可撼動(dòng)的地位。2006年，中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1107.87億元，同比增長(zhǎng)29.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為70.1%；2007年中國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為1484.3億元，同比增長(zhǎng)34%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重為71.1%，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為73.9%(財(cái)險(xiǎn)公司用車(chē)險(xiǎn)擴(kuò)張市場(chǎng)份額)；2008年的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)在受到一系列新政策以及經(jīng)濟(jì)低迷導(dǎo)致汽車(chē)消費(fèi)能力減弱的影響下，行業(yè)增速明顯放緩。2008年1-8月，中國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1184.19億元，同比增長(zhǎng)16.63%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比重為68.58%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入385.91億元，占車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為32.59%。汽車(chē)保險(xiǎn)穩(wěn)居國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。

　　車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)造的現(xiàn)金流，誘惑保險(xiǎn)公司爭(zhēng)先恐后進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。巨大的潛在市場(chǎng)與高速的增長(zhǎng)令得車(chē)險(xiǎn)在眾產(chǎn)險(xiǎn)中地位顯赫，盡管長(zhǎng)期存在虧損現(xiàn)狀，卻也令得保險(xiǎn)公司不容放棄。

　　目前國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主要有9家：人保、太保、平保、華泰、華安、天安、大眾、兵保和永安。從市場(chǎng)份額看，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主導(dǎo)的格局，三大產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了一半以上的市場(chǎng)份額，其中人保財(cái)險(xiǎn)占到41%左右的市場(chǎng)份額，太平洋財(cái)險(xiǎn)占11%，平安財(cái)險(xiǎn)占大約10%的份額，分列前三甲。

　　虧損的利潤(rùn)流向何處？

　　雖然市場(chǎng)巨大，前景廣闊，然而從目前運(yùn)營(yíng)的角度來(lái)看，中間環(huán)節(jié)費(fèi)用增長(zhǎng)導(dǎo)致成本增加、騙保等現(xiàn)象的長(zhǎng)期存在，正讓車(chē)險(xiǎn)這第一大險(xiǎn)種處于持續(xù)虧損的尷尬境地。用車(chē)險(xiǎn)來(lái)擴(kuò)張市場(chǎng)的初衷在持續(xù)虧損的壓力下，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司構(gòu)成了不容忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)。而未來(lái)國(guó)內(nèi)車(chē)企兼并重組的全面展開(kāi)、車(chē)險(xiǎn)行業(yè)售后服務(wù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模速度不相協(xié)調(diào)等因素還將在更長(zhǎng)久的時(shí)間內(nèi)對(duì)國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)形成不能忽視的壓力。

　　作為國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)龍頭險(xiǎn)種的車(chē)險(xiǎn)，同時(shí)也是虧損大戶(hù)。2006年以來(lái)，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已連續(xù)三年出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，在過(guò)去的2008年，承保虧損更是高達(dá)125億元，綜合成本率達(dá)106.7%。據(jù)了解，當(dāng)保險(xiǎn)公司的賠付率在60%左右時(shí)，如果成本控制得當(dāng)，還有可能實(shí)現(xiàn)盈利，但當(dāng)賠付率達(dá)到70%時(shí)，因?yàn)槿肆�資本的支出、營(yíng)運(yùn)費(fèi)用、固定費(fèi)用等成本的分?jǐn)偅�保險(xiǎn)公司必然出現(xiàn)虧損。車(chē)險(xiǎn)比例越大，虧得就越多。車(chē)險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重過(guò)大，對(duì)于整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司和車(chē)險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)都是風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，在我們附錄的典型的保險(xiǎn)案例中可以看到，車(chē)主、車(chē)行、保險(xiǎn)公司，在目前的制度下，并沒(méi)有一個(gè)完全的、真正的贏家，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)潛在的大量利潤(rùn)正是消彌在了不完善、不規(guī)范的行業(yè)體系之中。

　　“剪不斷、理還亂”車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)

　　在車(chē)險(xiǎn)起步階段，其準(zhǔn)入門(mén)檻并不高，很多財(cái)險(xiǎn)公司都可以開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，低價(jià)是大家公認(rèn)的“殺手锏”，加上保險(xiǎn)公司本身制度不夠完善導(dǎo)致了大量騙賠騙保案的發(fā)生，因此多個(gè)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)實(shí)際虧損，這直接影響了保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，從而出現(xiàn)了“購(gòu)買(mǎi)容易理賠難”的局面。

　　由于車(chē)險(xiǎn)屬于“先消費(fèi)、后服務(wù)”的行業(yè)，消費(fèi)者在投保時(shí)，沒(méi)有辦法了解保險(xiǎn)公司的實(shí)力以及服務(wù)水平，無(wú)法根據(jù)自己的需求選擇合適的保險(xiǎn)公司。加上車(chē)險(xiǎn)條款眾多，不具備保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的車(chē)主，很難對(duì)每一個(gè)險(xiǎn)種的具體細(xì)則以及免責(zé)條款有充分的了解，因此在車(chē)輛發(fā)生意外時(shí)會(huì)因?yàn)楦鞣N原因產(chǎn)生糾紛，從而令理賠難現(xiàn)象更加突出。部分車(chē)主由此轉(zhuǎn)而依賴(lài)中介公司、車(chē)行為其提供服務(wù)，在發(fā)生問(wèn)題時(shí)會(huì)委托對(duì)方全權(quán)處理，車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)以及理賠過(guò)程中的“不作為”，令保險(xiǎn)公司很難及時(shí)擠出車(chē)險(xiǎn)中的水分。

　　目前中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)代理中介眾多，汽修廠(chǎng)、4S店、銀行、郵局以及一些車(chē)友會(huì)都可以擁有車(chē)險(xiǎn)代理資格，因此車(chē)行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為了爭(zhēng)取更多的客戶(hù)資源，車(chē)行往往會(huì)利用其售后人員眾多的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供更多的服務(wù)項(xiàng)目，而這些服務(wù)項(xiàng)目，有些已經(jīng)超出了保險(xiǎn)的承保范圍，例如部分車(chē)行甚至?xí)�慫恿車(chē)主花兩三百元購(gòu)買(mǎi)車(chē)漆險(xiǎn)，然后制造輕微事故現(xiàn)場(chǎng)為車(chē)輛做全車(chē)翻新，或者是在理賠時(shí)順便做下保養(yǎng)等等，這些做法明顯損害了保險(xiǎn)公司的利益。

　　同時(shí)，在現(xiàn)實(shí)的運(yùn)營(yíng)體系中，為了“保護(hù)”自身的客戶(hù)資源，各大保險(xiǎn)公司之間信息互相不公開(kāi)，不共享。也是造成目前理賠體系混亂的原因之一。據(jù)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠相關(guān)人員反映，相對(duì)于自身開(kāi)發(fā)的客戶(hù)，由其他保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)投的客戶(hù)賠付率最高。因?yàn)橐话戕D(zhuǎn)保人員多在之前公司投保期間因?yàn)槭鹿暑l發(fā)第二年保費(fèi)提高，而由于信息的不對(duì)稱(chēng)，這部分人群的投保記錄相對(duì)而言并不清晰，會(huì)給新保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂局面，保監(jiān)會(huì)以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)難辭其咎。作為監(jiān)管部門(mén)，他們承擔(dān)著規(guī)范、管理市場(chǎng)秩序的重?fù)?dān)，盡管這些年來(lái)，它們也在制定多個(gè)規(guī)章制度來(lái)凈化車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售、理賠市場(chǎng)，但仔細(xì)分析可以看出，這些規(guī)定都是針對(duì)固有問(wèn)題而制定的，其前瞻性仍需要提升。這種立法的“滯后性”也是導(dǎo)致目前困境的一個(gè)原因。

　　“不應(yīng)該剛起步，就腐化了”

　　“這個(gè)行業(yè)不應(yīng)該剛起步，就腐化了”，一位行業(yè)人士不無(wú)惋惜地表示，車(chē)險(xiǎn)是擴(kuò)大公司品牌、占有市場(chǎng)的最簡(jiǎn)單快速的險(xiǎn)種。然而快速發(fā)展的后果是業(yè)務(wù)的膨脹速度快于管理管控的速度、服務(wù)提供的速度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，放寬了核保要求，承保了較多高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或垃圾業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展的日常事務(wù)性壓力，沒(méi)有精力去對(duì)核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無(wú)法甄別客戶(hù)，更有效管理風(fēng)險(xiǎn)。

　　業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，理賠的人力和技術(shù)跟不上，令得目前各大保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能滿(mǎn)足基本維持理賠運(yùn)作的功能，用行業(yè)人士的話(huà)來(lái)說(shuō)就是“剛學(xué)會(huì)爬，就要去適應(yīng)飛了”。在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司在現(xiàn)階段從內(nèi)部而言，無(wú)法對(duì)接報(bào)案、查勘、估損、物損報(bào)價(jià)、人傷管理、核賠、訴訟管理的整套系統(tǒng)投入足夠的資金、技術(shù)、人力時(shí)間進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，讓現(xiàn)有的后臺(tái)系統(tǒng)一步到位，及時(shí)完整地跟上車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)。而而也沒(méi)有能力從理賠各流程環(huán)節(jié)對(duì)客戶(hù)、查勘員、修理廠(chǎng)、公估公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、效率管控，正是保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法盈利的根本原因所在。同時(shí)，這些制度上的缺失與漏洞，集中起來(lái)，便造成了我們開(kāi)篇提出的保險(xiǎn)公司與車(chē)行、與車(chē)主之間的深刻、糾結(jié)、難以在短期內(nèi)解決的矛盾，而保險(xiǎn)公司此番試圖通過(guò)單方面重定“游戲規(guī)則”的方式“簡(jiǎn)單”的處理辦法，在現(xiàn)實(shí)的困境中顯然又碰了一回壁。

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　　誰(shuí)是大贏家？

　　兩年前陳小姐買(mǎi)下某中高級(jí)轎車(chē)時(shí)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)比現(xiàn)在顯得更加的“不規(guī)范”。在陳小姐的回憶中，那時(shí)候假如車(chē)刮蹭到了，或是有什么小的損傷，只需要在做保養(yǎng)的時(shí)候請(qǐng)車(chē)行一并加以處理，“全部計(jì)入保費(fèi)之中就好了”，陳小姐說(shuō)，“車(chē)行有時(shí)候也有錢(qián)賺啊，譬如本來(lái)刮一下可能就500塊，車(chē)行可以計(jì)1000塊，再把保養(yǎng)的費(fèi)用一并算上，再去找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司的人往往也能從中分到一杯羹，這其實(shí)是個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。”陳小姐這樣說(shuō)道。

　　得意？失意？

　　在典型的保險(xiǎn)案例中，車(chē)主陳小姐獲得了實(shí)際的利益與便利，然而損失了在保險(xiǎn)公司處的信用。但考慮到目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系仍在極為初級(jí)的建設(shè)階段，根本無(wú)從查證更無(wú)從“留案底”。從表面上看，此類(lèi)案件中車(chē)主無(wú)疑是舊保險(xiǎn)制度下最大的贏家。但是這種明顯“摻水”的案件增加了保險(xiǎn)公司的成本，令公司一再提高理賠門(mén)檻，在以往尤其是年底的時(shí)候，保險(xiǎn)公司為了控制成本，令年報(bào)更加“好看”，通常會(huì)把一些案件的結(jié)案時(shí)間拖至次年，在定損時(shí)要求也非常嚴(yán)格，一些可賠可不賠的零部件選擇不賠償，一些可修或可換的零部件則要求4S店進(jìn)行維修，如果陳小姐不幸趕上這個(gè)時(shí)候出險(xiǎn)，那么就會(huì)蒙受損失，因此深入分析，可以看出車(chē)主既是受益者，也是受害者。

　　從車(chē)行來(lái)看，本來(lái)代客索賠并非車(chē)行“分內(nèi)之事”，然而正是這一“越廚代皰”的事，令得車(chē)行獲得了更為穩(wěn)定的“回頭客”資源，同時(shí)部分車(chē)行從業(yè)人員亦有機(jī)會(huì)從中獲取私利。然而對(duì)車(chē)行來(lái)說(shuō)，這一制度的結(jié)果是導(dǎo)致整體行業(yè)的賠付成本升高，而后者最終導(dǎo)致了前文所述的，車(chē)行與保險(xiǎn)公司之間緊張的關(guān)系。

　　再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)從業(yè)人員“委托”甚至依賴(lài)車(chē)行的人幫助處理出險(xiǎn)事宜，無(wú)疑令得保險(xiǎn)公司所需的整體人員成本下降，但是也造成了兩個(gè)不利因素，一是保險(xiǎn)公司不直接面對(duì)客戶(hù)，無(wú)法及時(shí)了解車(chē)主在理賠過(guò)程中的不滿(mǎn)與困惑，因此難以根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要提升自身服務(wù)能力，二是部分保險(xiǎn)從業(yè)人員“伙同”車(chē)行、車(chē)主一起，通過(guò)簡(jiǎn)化的出險(xiǎn)程序，令得很多本不應(yīng)計(jì)入保費(fèi)的費(fèi)用被計(jì)入了保費(fèi)之中。造成了保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的虧損。

　　實(shí)際上近期，廣州市車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)規(guī)則改變之后，情況則發(fā)生了變化。一方面，保險(xiǎn)公司要求“險(xiǎn)無(wú)大小”，一律需到場(chǎng)鑒定，從部分程度上減少了上述情況的發(fā)生；而另一方面，在理賠制度不夠嚴(yán)密的情況下，這種客戶(hù)先墊錢(qián)修車(chē)的做法，會(huì)令車(chē)主在理賠過(guò)程中處于更加弱勢(shì)的地位，從而使得理賠難問(wèn)題更加突出。