第三責(zé)任險(xiǎn)是指承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過失致使雇員以外的第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。

它起源于 18 世紀(jì)后，1855 年英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司推出鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是其開端。在英國(guó)，1875 年出現(xiàn)馬車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，1896 年有了機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)。日本的首個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)是 1953 年發(fā)布的船上乘客傷害賠償責(zé)任險(xiǎn)，之后責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷豐富。美國(guó)在 21 世紀(jì)前責(zé)任保險(xiǎn)制度快速增長(zhǎng)，但也經(jīng)歷了三次責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。在中國(guó)，20 世紀(jì) 50 年代汽車公眾安全責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)志著中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的開始，之后不斷發(fā)展完善。

第三責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”指的是除投保人與被投保人之外的因保險(xiǎn)車輛、保險(xiǎn)飛機(jī)等出現(xiàn)意外事故而遭到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人。其構(gòu)成要素包括投保人、被投保人。投保人是與保險(xiǎn)公司簽訂合同并支付保險(xiǎn)費(fèi)的人，可為自然人或法人。被投保人是在保險(xiǎn)合同保障范圍內(nèi)遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，只能是自然人。

第三責(zé)任險(xiǎn)有不同的分類，如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。當(dāng)被投保人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但存在一些除外責(zé)任，比如被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失等情況。其保險(xiǎn)費(fèi)率受多種因素影響，如車主的駕駛情況等。

建筑安裝第三者責(zé)任險(xiǎn)用于建筑安裝類行業(yè)，保險(xiǎn)公司對(duì)實(shí)施建筑安裝工作過程中因意外導(dǎo)致工地附近第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損毀承擔(dān)賠償責(zé)任。飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)在飛機(jī)飛行期間發(fā)生意外導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。船舶第三方責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)船舶碰撞導(dǎo)致第三者死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司承保被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇員第三者責(zé)任險(xiǎn)是雇主為雇員工作期間對(duì)他人造成損害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任進(jìn)行的保險(xiǎn)。

第三責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)有區(qū)別。在賠償原則上，第三責(zé)任險(xiǎn)采用過錯(cuò)責(zé)任原則，交強(qiáng)險(xiǎn)采用無過錯(cuò)責(zé)任原則。在保障范圍上，第三責(zé)任險(xiǎn)有責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率，交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍更廣。在賠付限額上，第三責(zé)任險(xiǎn)不同保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率有差異，有不同檔次，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付限額統(tǒng)一為 6 萬(wàn)元。

第三責(zé)任險(xiǎn)作用顯著，能保護(hù)受害第三者利益，提高社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，安定社會(huì)秩序。但也存在局限性，比如有道德風(fēng)險(xiǎn)，存在有效供給不足等問題。

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