**7年期超長(zhǎng)車(chē)貸五一后下架，銀行稱(chēng)車(chē)企活動(dòng)到期**

五一假期剛過(guò)，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)便出現(xiàn)顯著變化。此前由多家主流車(chē)企聯(lián)合商業(yè)銀行力推的“7年低息”購(gòu)車(chē)金融方案，已于5月1日起集中下架。目前，特斯拉、小米、理想等品牌官網(wǎng)及相關(guān)銀行渠道的最長(zhǎng)車(chē)貸期限已普遍回調(diào)至5年。

這一輪“7年期超長(zhǎng)車(chē)貸”風(fēng)潮始于今年年初，由特斯拉在中國(guó)市場(chǎng)率先推出，其極低的年化利率與大幅拉低的月供金額迅速吸引了市場(chǎng)關(guān)注。隨后，包括小米、理想、比亞迪、小鵬、蔚來(lái)、嵐圖等超過(guò)二十家車(chē)企紛紛跟進(jìn)，甚至出現(xiàn)了“8年低息”等更長(zhǎng)期限的產(chǎn)品，一時(shí)間成為車(chē)企刺激銷(xiāo)量、吸引年輕購(gòu)車(chē)群體的重要營(yíng)銷(xiāo)工具。

然而，這場(chǎng)看似火熱的金融促銷(xiāo)在“五一”節(jié)點(diǎn)戛然而止。多家全國(guó)性商業(yè)銀行證實(shí)，與車(chē)企合作的此類(lèi)7年期低息方案確已停止受理。銀行方面普遍強(qiáng)調(diào)，此次調(diào)整并非金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)收緊信貸或接到特定監(jiān)管指令，而是源于合作車(chē)企設(shè)定的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)周期在4月底自然到期。銀行作為服務(wù)的配合提供方，隨之下架了相關(guān)產(chǎn)品。有股份制銀行人士明確表示，“7年低息購(gòu)車(chē)本質(zhì)是車(chē)企的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，我們主要是配合提供信貸支持?；顒?dòng)到期，方案也就隨之終止。”

盡管銀行方面將原因歸結(jié)為“活動(dòng)到期”，但市場(chǎng)分析認(rèn)為，其背后折射出車(chē)企在激烈競(jìng)爭(zhēng)下面臨的沉重資金壓力與潛在風(fēng)險(xiǎn)。所謂的“低息”或“免息”，通常需要車(chē)企向金融機(jī)構(gòu)支付貼息，以補(bǔ)貼消費(fèi)者。長(zhǎng)達(dá)7年的貼息周期，意味著車(chē)企需要長(zhǎng)期墊付巨額資金，在行業(yè)利潤(rùn)普遍承壓的背景下，這構(gòu)成了難以持續(xù)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。尤其對(duì)于部分資金實(shí)力并非特別雄厚、為搶占市場(chǎng)份額而盲目跟風(fēng)的車(chē)企而言，長(zhǎng)期執(zhí)行此類(lèi)政策更是力不從心。

此外，超長(zhǎng)期限車(chē)貸本身也伴隨著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。車(chē)輛作為折舊資產(chǎn)，7年后的殘值可能遠(yuǎn)低于未償還的貸款余額，一旦客戶斷供，銀行將面臨資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。去年下半年以來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)已叫停汽車(chē)貸款領(lǐng)域“高息高返”的不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)模式，旨在規(guī)范市場(chǎng)秩序。雖然此次7年期車(chē)貸下架未被證實(shí)與新的監(jiān)管政策直接相關(guān)，但金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)長(zhǎng)期限貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估趨于審慎，無(wú)疑是重要的市場(chǎng)背景。

值得注意的是，根據(jù)現(xiàn)行的《汽車(chē)貸款管理辦法》，個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的最長(zhǎng)期限原則上為5年。此前市場(chǎng)上涌現(xiàn)的6至8年期產(chǎn)品，多是車(chē)企與金融機(jī)構(gòu)通過(guò)其他合規(guī)的個(gè)人消費(fèi)貸款渠道進(jìn)行“變通”操作。這種“擦邊球”行為存在的合規(guī)不確定性，也可能是促使各方在促銷(xiāo)節(jié)點(diǎn)結(jié)束后選擇退出的考量因素。

隨著7年期方案的退出，目前市場(chǎng)主導(dǎo)的購(gòu)車(chē)金融方案已回歸至5年及以下期限。雖然消費(fèi)者的月供支出會(huì)相應(yīng)增加，但對(duì)于車(chē)企和金融機(jī)構(gòu)而言，更短的貸款周期有利于緩解資金壓力、控制風(fēng)險(xiǎn)，促使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)回歸到產(chǎn)品力、服務(wù)與可持續(xù)商業(yè)模式的本質(zhì)軌道上。

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