**16家車(chē)企推7年低息車(chē)貸，月供壓力真能減半？**

2026年春節(jié)前夕，汽車(chē)金融市場(chǎng)掀起一場(chǎng)“期限革命”。特斯拉、小米、理想等16家車(chē)企密集推出7年期超低息貸款方案，將傳統(tǒng)5年車(chē)貸周期拉長(zhǎng)至7年，部分車(chē)型月供低至1355元，較常規(guī)方案下降近50%。這場(chǎng)以“降月供”為核心的金融創(chuàng)新，究竟是消費(fèi)普惠還是風(fēng)險(xiǎn)緩釋？

**低息長(zhǎng)貸成春節(jié)車(chē)市新引擎**

進(jìn)入2026年，車(chē)企營(yíng)銷(xiāo)策略從“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“金融戰(zhàn)”。特斯拉1月率先推出年化利率0.98%的7年方案，Model 3月供僅1918元；小米汽車(chē)緊隨其后，為“YU7”定制首付9.99萬(wàn)元、月供1931元的方案；東風(fēng)日產(chǎn)甚至將期限延至8年，逍客車(chē)型日供39元起。據(jù)測(cè)算，以20萬(wàn)元車(chē)價(jià)為例，7年期貸款較5年期方案月供減少約800元，但總利息支出增加1.2萬(wàn)-1.8萬(wàn)元。

政策窗口期成為關(guān)鍵推手。2025年3月國(guó)家金融監(jiān)管總局明確將個(gè)人消費(fèi)貸期限上限從5年放寬至7年，疊加2026年新能源車(chē)購(gòu)置稅減半政策，車(chē)企借機(jī)通過(guò)金融工具對(duì)沖成本上升預(yù)期。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2025年新能源車(chē)滲透率達(dá)47.9%，市場(chǎng)進(jìn)入存量博弈階段，長(zhǎng)周期貸款成為撬動(dòng)增量的杠桿。

**銀行與車(chē)企的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”實(shí)驗(yàn)**

超長(zhǎng)期貸款背后是金融機(jī)構(gòu)與車(chē)企的深度綁定。浦發(fā)銀行針對(duì)特斯拉Model 3推出貼息后年化利率0.49%的產(chǎn)品；興業(yè)銀行則配套“車(chē)主信用卡”，提供全年最高1800元的充電、加油補(bǔ)貼。銀行看中的是優(yōu)質(zhì)客群——特斯拉7年貸款客戶中，35歲以下占比超60%，且需通過(guò)嚴(yán)格的信用評(píng)估。

但風(fēng)險(xiǎn)暗流涌動(dòng)。新能源汽車(chē)3年殘值率普遍低于50%，7年后可能不足30%。以一輛25萬(wàn)元的純電車(chē)為例，貸款余額可能在第五年超過(guò)車(chē)輛估值。對(duì)此，部分車(chē)企推出殘值兜底條款：理想汽車(chē)承諾MEGA車(chē)型3年內(nèi)按60%估值回購(gòu)，蔚來(lái)則依托換電體系延緩電池貶值。

**消費(fèi)者需算清“三本賬”**

低月供并非免費(fèi)午餐。金融專家建議購(gòu)車(chē)者重點(diǎn)核算：

1. **總成本賬**：7年期貸款總利息可能比5年期多支付30%-50%，需對(duì)比不同期限方案的實(shí)際支出；

2. **權(quán)利賬**：融資租賃模式下車(chē)輛所有權(quán)歸租賃公司，消費(fèi)者需額外支付管理費(fèi)，且可能面臨使用限制；

3. **技術(shù)賬**：智能電動(dòng)車(chē)技術(shù)迭代周期約2-3年，7年后現(xiàn)款車(chē)型可能面臨軟硬件淘汰風(fēng)險(xiǎn)。

北京市豐臺(tái)區(qū)一位特斯拉銷(xiāo)售坦言：“選擇7年貸款的客戶中，約30%會(huì)在3-5年內(nèi)提前還款，但違約金可能抵消月供優(yōu)勢(shì)。”行業(yè)共識(shí)是，超長(zhǎng)期貸款更適合現(xiàn)金流穩(wěn)定、注重短期生活質(zhì)量提升的群體，而非追求資產(chǎn)保值的消費(fèi)者。

這場(chǎng)金融創(chuàng)新能否持續(xù)，將取決于三個(gè)變量：車(chē)企的貼息承受力、銀行的風(fēng)控能力，以及消費(fèi)者對(duì)“長(zhǎng)期負(fù)債”的接受度。2026年3月促銷(xiāo)季結(jié)束后，市場(chǎng)或迎來(lái)第一波真實(shí)檢驗(yàn)。

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