貸款買車時，4S店要求購買的保險并非全部“必須”，其中交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制要求購買的，而商業(yè)險是否需在店內(nèi)購買則需結(jié)合貸款合同約定與自身權(quán)益判斷。

根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》，貸款購車者享有自主選擇保險公司的權(quán)利，若合同未明確綁定擔(dān)保公司或指定投保渠道，消費者可自由決定投保地點。不過，出于車輛保值與風(fēng)險管控需求，部分放貸機(jī)構(gòu)會在貸款期內(nèi)要求購買全險（含車損險、盜搶險等商業(yè)險），且可能指定在4S店投保，但需提供多家合規(guī)保險公司供選擇，價格也需與市場價一致。若發(fā)現(xiàn)保費虛高，消費者可通過協(xié)商或向監(jiān)管部門投訴維護(hù)權(quán)益。

根據(jù)《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》，貸款購車者享有自主選擇保險公司的權(quán)利，若合同未明確綁定擔(dān)保公司或指定投保渠道，消費者可自由決定投保地點。不過，出于車輛保值與風(fēng)險管控需求，部分放貸機(jī)構(gòu)會在貸款期內(nèi)要求購買全險（含車損險、盜搶險等商業(yè)險），且可能指定在4S店投保，但需提供多家合規(guī)保險公司供選擇，價格也需與市場價一致。若發(fā)現(xiàn)保費虛高，消費者可通過協(xié)商或向監(jiān)管部門投訴維護(hù)權(quán)益。

從貸款周期來看，新車分期購車的第一年，由于車輛所有權(quán)尚未完全轉(zhuǎn)移至消費者，銀行或第一受益人通常會要求購買包含交強(qiáng)險與商業(yè)險的全險，商業(yè)險具體涵蓋車損險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、第三者責(zé)任險及不計免賠險等，以此保障車輛在貸款期間的安全。若貸款期限為兩年，消費者需在兩年內(nèi)按合同約定在4S店投保；若貸款期限為三年，則需連續(xù)三年遵循此要求。進(jìn)入第二年或后續(xù)還款期后，若放款機(jī)構(gòu)未對商業(yè)險投保渠道作出強(qiáng)制規(guī)定，消費者可根據(jù)自身實際需求調(diào)整險種與保額，比如減少盜搶險或降低第三者責(zé)任險保額等。

部分銀行除交強(qiáng)險外，還會額外要求購買車損險、盜搶險、第三者責(zé)任險及人身意外險，這類要求通常會在貸款合同中明確列出。消費者在簽訂合同前，應(yīng)仔細(xì)研讀條款內(nèi)容，確認(rèn)保險相關(guān)約定是否合理，比如是否指定了多家保險公司、保費是否與市場行情相符等。若合同中存在“強(qiáng)制綁定單一保險公司”“保費明顯高于市場價”等情況，消費者可依據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》與4S店協(xié)商修改條款，協(xié)商無果時可向市場監(jiān)管部門或消費者協(xié)會投訴，維護(hù)自身合法權(quán)益。

綜上所述，貸款購車時的保險選擇需以合同約定為基礎(chǔ)，交強(qiáng)險的強(qiáng)制性與商業(yè)險的靈活性需區(qū)別對待。消費者應(yīng)主動了解自身權(quán)利，通過研讀合同、對比市場價格等方式，在滿足貸款機(jī)構(gòu)要求的同時，選擇符合自身需求的保險方案，避免因信息不對稱導(dǎo)致權(quán)益受損。

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