車損險(xiǎn)改革后新增了車輛盜搶險(xiǎn)、地震及其次生災(zāi)害險(xiǎn)、車輛自燃險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、事故責(zé)任免除險(xiǎn)、找不到第三方專項(xiàng)險(xiǎn)這7個(gè)項(xiàng)目，同時(shí)還涵蓋了第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上座位責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。

改革前，這些項(xiàng)目多為單獨(dú)購買的附加險(xiǎn)，存在購買限制、理賠條件嚴(yán)苛或免賠額等問題，比如車輛盜搶險(xiǎn)曾受分期購車限制、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)和地震相關(guān)險(xiǎn)種理賠流程復(fù)雜，而玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)用較高。改革后，這些保障統(tǒng)一納入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任，車主無需再單獨(dú)決策是否購買，不僅簡化了投保流程，還消除了以往的購買門檻與理賠障礙，在車輛被盜搶、遭遇地震次生災(zāi)害、自燃、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、事故責(zé)任免除或無法找到第三方等場景下，都能直接通過車損險(xiǎn)獲得保障，同時(shí)原本車損險(xiǎn)覆蓋的碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等基礎(chǔ)保障仍在范圍內(nèi)，整體保障更全面且實(shí)用。

改革前，這些項(xiàng)目多為單獨(dú)購買的附加險(xiǎn)，存在購買限制、理賠條件嚴(yán)苛或免賠額等問題，比如車輛盜搶險(xiǎn)曾受分期購車限制、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)和地震相關(guān)險(xiǎn)種理賠流程復(fù)雜，而玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)用較高。改革后，這些保障統(tǒng)一納入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任，車主無需再單獨(dú)決策是否購買，不僅簡化了投保流程，還消除了以往的購買門檻與理賠障礙，在車輛被盜搶、遭遇地震次生災(zāi)害、自燃、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、事故責(zé)任免除或無法找到第三方等場景下，都能直接通過車損險(xiǎn)獲得保障，同時(shí)原本車損險(xiǎn)覆蓋的碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等基礎(chǔ)保障仍在范圍內(nèi)，整體保障更全面且實(shí)用。

以車輛盜搶險(xiǎn)為例，此前分期購車時(shí)，該險(xiǎn)種常被要求指定受益人為貸款機(jī)構(gòu)，車主無法自主享受保障權(quán)益；改革后納入車損險(xiǎn)，無論購車方式如何，車主均可直接成為受益人，且不再有額外購買限制，車輛被盜搶后的損失能更順暢地得到賠付。發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)和地震及其次生災(zāi)害險(xiǎn)，過去因理賠需滿足特定條件（如涉水后二次啟動(dòng)不予理賠、地震屬于免責(zé)范圍等）讓車主糾結(jié)是否投保，現(xiàn)在納入主險(xiǎn)后，只要符合車損險(xiǎn)的基本理賠規(guī)則，就能覆蓋暴雨積水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞、地震引發(fā)的車輛碰撞或倒塌等損失，無需再單獨(dú)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)的變化也值得關(guān)注。前者以往因保費(fèi)較高且需區(qū)分進(jìn)口/國產(chǎn)玻璃，理賠流程繁瑣；后者常因車輛使用年限、改裝情況等限制理賠，改革后這些附加險(xiǎn)與車損險(xiǎn)合并，車主無需再為玻璃單獨(dú)破碎支付額外費(fèi)用，車輛因線路老化、零部件故障引發(fā)的自燃也能直接通過主險(xiǎn)申請賠付。而事故責(zé)任免除險(xiǎn)（不計(jì)免賠險(xiǎn)）和找不到第三方專項(xiàng)險(xiǎn)，過去未投保時(shí)會分別扣除15%-20%的免賠額，現(xiàn)在納入車損險(xiǎn)后，只要符合保險(xiǎn)責(zé)任，就能獲得全額賠付，避免因第三方逃逸或自身責(zé)任比例導(dǎo)致的損失。

此次車損險(xiǎn)改革的核心，是通過“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)合并”的方式優(yōu)化保障結(jié)構(gòu)，既保留了原有車輛損失險(xiǎn)對碰撞、自然災(zāi)害等基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，又新增了7項(xiàng)高頻實(shí)用的附加保障，同時(shí)簡化了投保與理賠流程。對車主而言，無需再逐一篩選附加險(xiǎn)，只需投保車損險(xiǎn)就能獲得更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，既節(jié)省了決策時(shí)間，也降低了因漏保附加險(xiǎn)導(dǎo)致的理賠糾紛，真正實(shí)現(xiàn)了“一份保單，多重保障”的投保體驗(yàn)升級。

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