2020年9月車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)已默認(rèn)包含不計(jì)免賠保障，無(wú)需額外投保。此次改革依據(jù)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款進(jìn)行升級(jí)，將原本作為附加險(xiǎn)、需以車(chē)損險(xiǎn)為基礎(chǔ)單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的不計(jì)免賠險(xiǎn)納入主險(xiǎn)責(zé)任范圍。改革前，不計(jì)免賠險(xiǎn)需車(chē)主額外選擇，作用是轉(zhuǎn)移車(chē)損險(xiǎn)理賠中5%至20%的自付免賠額；改革后，投保車(chē)損險(xiǎn)即可自動(dòng)享有該保障，簡(jiǎn)化流程的同時(shí)也讓車(chē)輛損失保障更全面。不過(guò)需注意，在找不到事故責(zé)任人、車(chē)輛違反安全裝載規(guī)定等特殊情形下，不計(jì)免賠的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能可能無(wú)法生效。

要理解不計(jì)免賠在車(chē)損險(xiǎn)中的作用，需先明確兩者的基礎(chǔ)功能。車(chē)損險(xiǎn)是車(chē)輛損失的核心保障，當(dāng)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致車(chē)輛受損時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)在合理范圍內(nèi)賠償維修或重置費(fèi)用；而不計(jì)免賠險(xiǎn)的核心價(jià)值，是將原本由車(chē)主自擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。改革前，不計(jì)免賠作為附加險(xiǎn)存在，車(chē)主若未單獨(dú)投保，車(chē)損險(xiǎn)理賠時(shí)可能需承擔(dān)5%至20%的費(fèi)用，例如車(chē)輛維修費(fèi)用1萬(wàn)元，若免賠比例為15%，車(chē)主需自付1500元；改革后，這部分費(fèi)用直接由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，車(chē)主可獲得全額賠償。

此次改革對(duì)車(chē)主的投保決策也產(chǎn)生了實(shí)際影響。改革前，車(chē)主需在車(chē)損險(xiǎn)外單獨(dú)評(píng)估是否購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠，部分車(chē)主可能因?qū)l款不熟悉或?yàn)楣?jié)省保費(fèi)放棄附加險(xiǎn)，導(dǎo)致理賠時(shí)面臨額外支出；改革后，車(chē)損險(xiǎn)“打包”包含不計(jì)免賠，既簡(jiǎn)化了投保流程，也避免了因漏投附加險(xiǎn)產(chǎn)生的保障缺口。不過(guò)，車(chē)主仍需注意特殊場(chǎng)景的限制：若車(chē)輛因未找到事故責(zé)任人（如停車(chē)場(chǎng)被刮蹭且無(wú)法確定肇事者）、違反安全裝載規(guī)定（如貨車(chē)超載導(dǎo)致事故）等情況出險(xiǎn)，不計(jì)免賠的保障可能無(wú)法生效，此時(shí)車(chē)主仍需承擔(dān)部分免賠金額，具體以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)。

從行業(yè)規(guī)范角度看，不計(jì)免賠納入車(chē)損險(xiǎn)是車(chē)險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化的重要一步。根據(jù)改革要求，各保險(xiǎn)公司需統(tǒng)一執(zhí)行車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款，確保不計(jì)免賠保障的普遍性，避免了改革前部分保險(xiǎn)公司附加險(xiǎn)條款差異導(dǎo)致的保障不一致問(wèn)題。車(chē)主在投保時(shí)，可通過(guò)查閱保險(xiǎn)條款或咨詢保險(xiǎn)公司客服，明確不計(jì)免賠的適用范圍及免責(zé)情形，結(jié)合自身用車(chē)場(chǎng)景做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判——例如經(jīng)常在復(fù)雜路段行駛或停放的車(chē)輛，可額外關(guān)注找不到責(zé)任人時(shí)的補(bǔ)充保障方案，但無(wú)需再為基礎(chǔ)的不計(jì)免賠單獨(dú)付費(fèi)。

總體而言，2020年車(chē)險(xiǎn)改革通過(guò)整合險(xiǎn)種責(zé)任，讓車(chē)損險(xiǎn)的保障更貼合車(chē)主實(shí)際需求。不計(jì)免賠從“可選附加險(xiǎn)”變?yōu)椤澳J(rèn)主險(xiǎn)責(zé)任”，既降低了投保門(mén)檻，也提升了保障的全面性，但特殊情形下的免責(zé)條款仍需車(chē)主留意。建議車(chē)主在投保前仔細(xì)閱讀合同，明確自身權(quán)利與義務(wù)，確保在出險(xiǎn)時(shí)能充分享受保險(xiǎn)保障，避免因?qū)l款理解不足產(chǎn)生理賠糾紛。

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