不計免賠險是否包含在車損險內(nèi)，需以2020年9月的車險綜合改革為時間節(jié)點區(qū)分：改革前需額外購買，改革后已納入車損險保障范圍。

2020年車險改革前，不計免賠險是依附于車損險的附加險種，車主需在投保車損險后單獨付費購買，才能將原本需自行承擔的5%-20%免賠責任轉(zhuǎn)移給保險公司；而根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》，改革后的車損險主險條款已升級，將不計免賠率納入核心保障責任，消費者投保車損險即可自動享有該權(quán)益，無需額外加購。不過需注意，當下車損險雖捆綁了不計免賠，但在找不到事故責任人、車輛違反安全裝載規(guī)定等特殊情形下，這一保障仍可能無法完全覆蓋車主的免賠損失。

2020年車險改革前，不計免賠險是依附于車損險的附加險種，車主需在投保車損險后單獨付費購買，才能將原本需自行承擔的5%-20%免賠責任轉(zhuǎn)移給保險公司。彼時，車損險的核心功能僅為賠償車輛因自然災害或意外事故造成的直接損失，而不計免賠險作為補充，解決了“車主承擔部分損失”的痛點，二者功能和保障范圍明確區(qū)分，車主需根據(jù)自身需求選擇是否加購。

根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》，改革后的車損險主險條款已升級，將不計免賠率納入核心保障責任。這意味著消費者投保車損險即可自動享有該權(quán)益，無需額外加購，原本需單獨購買的附加險與車損險合并，簡化了投保流程，也讓保障更全面。不過需注意，當下車損險雖捆綁了不計免賠，但在找不到事故責任人、車輛違反安全裝載規(guī)定等特殊情形下，這一保障仍可能無法完全覆蓋車主的免賠損失，車主需仔細閱讀條款，了解免責情形。

從本質(zhì)來看，車損險始終是為車輛損失提供基礎保障的主險，而不計免賠險的角色隨改革發(fā)生了變化——從“可選附加險”轉(zhuǎn)為“車損險內(nèi)置責任”。這種調(diào)整是行業(yè)優(yōu)化車險結(jié)構(gòu)的體現(xiàn)，既降低了消費者的投保門檻，也讓保障責任更清晰。車主在投保時，可通過查看保險合同中的“保險責任”條款，確認不計免賠是否已包含在內(nèi)，避免因信息差重復購買或遺漏保障。

綜上，不計免賠險與車損險的關系并非一成不變，而是隨著車險改革的推進實現(xiàn)了整合。改革后的車損險已將不計免賠納入保障，車主無需額外付費，但仍需關注特殊場景下的免責約定，以確保自身權(quán)益得到充分覆蓋。

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