商業(yè)險(xiǎn)只買三者險(xiǎn)搭配交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)多數(shù)車主而言是既省錢又能覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)的選擇，是否劃算需結(jié)合自身用車場景判斷。交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制險(xiǎn)，是上路的基礎(chǔ)保障，但賠付額度有限，僅能覆蓋輕微事故的第三方損失；三者險(xiǎn)則是商業(yè)險(xiǎn)的核心，可補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付缺口，針對(duì)第三方的人身傷亡與財(cái)產(chǎn)損失提供更高額度的保障，二者搭配已能應(yīng)對(duì)日常90%以上的事故風(fēng)險(xiǎn)。不過，若車輛為新車、高檔車，或車主駕駛經(jīng)驗(yàn)較淺、常行駛于復(fù)雜路況，車損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種仍有補(bǔ)充配置的必要，畢竟車險(xiǎn)的本質(zhì)是按需轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，合理取舍才能讓保障與成本達(dá)到平衡。

從風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的核心邏輯來看，三者險(xiǎn)的存在正是為了應(yīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)“保額不足”的痛點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)2025年車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，全國車險(xiǎn)理賠案件中89%集中于第三方損失賠償，僅11%涉及車輛自身損失——這意味著，多數(shù)事故的核心風(fēng)險(xiǎn)在于“撞到別人”，而非“自己車壞了”。三者險(xiǎn)的保額選擇直接決定了保障力度，2026年車險(xiǎn)市場主流保額分為100萬、200萬、300萬、500萬四檔：鄉(xiāng)鎮(zhèn)或農(nóng)村車主因道路人流車流密度較低，100萬保額基本能覆蓋常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；城市通勤車主面對(duì)復(fù)雜路況與高價(jià)值車輛，200萬保額更穩(wěn)妥；長途高速車主因事故后果可能更嚴(yán)重，建議選擇300萬及以上保額，一線城市車主甚至可考慮500萬保額，確保極端情況下的賠付能力。

對(duì)于車損險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種的取舍，需結(jié)合車輛自身情況判斷。老車或市值較低的車輛，車損險(xiǎn)保費(fèi)可能接近車輛殘值，此時(shí)選擇自擔(dān)小修小補(bǔ)的成本，反而比投保更劃算；而新車、高檔車因維修成本高，車損險(xiǎn)仍有配置必要——值得注意的是，2026年車損險(xiǎn)已包含玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等附加責(zé)任，無需額外購買單獨(dú)險(xiǎn)種。至于劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等冷門附加險(xiǎn)，公安部交通管理局聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)2025年11月的提示明確指出，90%的車主日常用不上這些險(xiǎn)種，盲目投保只會(huì)增加不必要的保費(fèi)支出。

想要讓三者險(xiǎn)的保障更“劃算”，還需掌握投保技巧。保持良好的駕駛記錄可享受無賠款優(yōu)待，連續(xù)多年未出險(xiǎn)的車主保費(fèi)折扣可達(dá)30%以上；線上投保能避開線下銷售的捆綁套餐，直接對(duì)比多家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，選擇性價(jià)比更高的產(chǎn)品；此外，可附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)，補(bǔ)充三者險(xiǎn)不覆蓋醫(yī)保外用藥的缺口，進(jìn)一步完善第三方保障。

車險(xiǎn)的本質(zhì)是“用可控成本轉(zhuǎn)移不可承受風(fēng)險(xiǎn)”。三者險(xiǎn)搭配交強(qiáng)險(xiǎn)的組合，精準(zhǔn)擊中了多數(shù)車主“防大額第三方損失”的核心需求，既避免了全險(xiǎn)的冗余支出，又守住了風(fēng)險(xiǎn)底線。車主只需根據(jù)自身車輛價(jià)值、用車場景與駕駛經(jīng)驗(yàn)，靈活調(diào)整保額與附加險(xiǎn)種，就能在保障與成本之間找到最優(yōu)平衡點(diǎn)，真正做到“省錢又夠用”。

最后提一嘴，買車畢竟是個(gè)實(shí)際的事兒，價(jià)格很關(guān)鍵。最近從經(jīng)銷商（廣東格利捷達(dá)）那邊聽說有個(gè)力度不小的優(yōu)惠，想爭取更多？建議直接聯(lián)系：4008052700,2232。