車(chē)損險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故或自然災(zāi)害造成的自身?yè)p失，2020年車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，其保障范圍已擴(kuò)展至包含全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)等原需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)，車(chē)主無(wú)需額外付費(fèi)即可獲得更全面的基礎(chǔ)保障。這一調(diào)整簡(jiǎn)化了投保流程，讓車(chē)主在面對(duì)碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落倒塌，以及暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害時(shí)，能更高效地獲得車(chē)輛損失賠償，同時(shí)也覆蓋了車(chē)輛被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、涉水等常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，減少了因多種意外導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。不過(guò)，車(chē)損險(xiǎn)雖已整合多項(xiàng)核心附加險(xiǎn)，但仍有部分特殊需求需通過(guò)附加險(xiǎn)補(bǔ)充，例如車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)等，車(chē)主可根據(jù)車(chē)輛使用情況、自身駕駛習(xí)慣及風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)一步選擇合適的附加險(xiǎn)來(lái)完善保障體系。

在具體的保障場(chǎng)景中，車(chē)損險(xiǎn)的賠付范圍還涵蓋車(chē)輛遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)，為防止損失擴(kuò)大而支付的必要合理施救費(fèi)用。比如車(chē)輛在暴雨中被困積水路段，車(chē)主聯(lián)系拖車(chē)公司將車(chē)輛拖至安全區(qū)域產(chǎn)生的費(fèi)用，只要符合保險(xiǎn)合同約定的“必要合理”原則，保險(xiǎn)公司會(huì)予以賠償。不過(guò)需要注意的是，部分情況仍屬于免責(zé)范疇，例如車(chē)主酒駕、無(wú)證駕駛或肇事逃逸導(dǎo)致的車(chē)輛損失，地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗力因素造成的損壞，輪胎、車(chē)燈等單獨(dú)部件非事故性損壞，以及車(chē)輛自然磨損、私自改裝部件或非正規(guī)維修產(chǎn)生的損失，這些均不在車(chē)損險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。此外，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水后若車(chē)主強(qiáng)行啟動(dòng)導(dǎo)致的損壞，即使車(chē)損險(xiǎn)已包含發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠，因此遇到涉水情況時(shí)，車(chē)主需避免二次點(diǎn)火操作。

對(duì)于是否需要附加險(xiǎn)，車(chē)主可結(jié)合自身實(shí)際情況判斷。若車(chē)輛為新車(chē)或價(jià)值較高，車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)可覆蓋日常停放或行駛中因他人惡意行為或意外剮蹭造成的漆面損傷，避免因小劃痕產(chǎn)生的維修費(fèi)用支出；若車(chē)輛經(jīng)常行駛在路況復(fù)雜的路段，車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)能保障輪胎、輪轂因碰撞、碾壓等意外導(dǎo)致的單獨(dú)損壞，無(wú)需車(chē)主自行承擔(dān)更換費(fèi)用；若車(chē)主為車(chē)輛加裝了導(dǎo)航、行李架等新設(shè)備，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)可對(duì)這些非原廠配置的設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成的損失進(jìn)行賠償。此外，修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)可在車(chē)輛維修期間為車(chē)主提供交通費(fèi)用補(bǔ)償，附加絕對(duì)免賠率特約條款則可通過(guò)約定絕對(duì)免賠率來(lái)降低車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)，車(chē)主可根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力選擇是否投保。

總體而言，車(chē)損險(xiǎn)經(jīng)過(guò)改革后已形成較為全面的基礎(chǔ)保障框架，但不同車(chē)主的用車(chē)場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)需求存在差異。車(chē)主在投保時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確保障范圍與免責(zé)內(nèi)容，再根據(jù)車(chē)輛狀況、駕駛習(xí)慣及風(fēng)險(xiǎn)偏好，合理搭配附加險(xiǎn)，從而構(gòu)建更貼合自身需求的車(chē)險(xiǎn)保障方案，確保在面對(duì)各類意外時(shí)能獲得充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

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