車(chē)險(xiǎn)必買(mǎi)的4個(gè)險(xiǎn)種分別是交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，這四項(xiàng)核心保障能覆蓋日常出行中95%以上的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。作為法定強(qiáng)制險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)是上路的“通行證”，2026年新規(guī)下死亡傷殘賠償上限達(dá)20萬(wàn)、醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)，僅保障對(duì)方損失，保費(fèi)隨出險(xiǎn)情況浮動(dòng)，不出險(xiǎn)可降30%-50%，出險(xiǎn)則翻倍上漲；整合了玻璃單獨(dú)破碎、自燃等7項(xiàng)附加險(xiǎn)的車(chē)損險(xiǎn)，能全面覆蓋碰撞、自然災(zāi)害、被盜搶等自身車(chē)輛損失，無(wú)需額外購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)可補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的保額缺口，二三線城市建議選200萬(wàn)保額、一線城市選300萬(wàn)，應(yīng)對(duì)重大事故中對(duì)方的高額損失；幾十元保費(fèi)的醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，則能覆蓋對(duì)方治療時(shí)產(chǎn)生的進(jìn)口藥、特殊治療等醫(yī)保外費(fèi)用，避免因自費(fèi)項(xiàng)目產(chǎn)生額外經(jīng)濟(jì)壓力。

從保費(fèi)成本與保障性價(jià)比來(lái)看，這四個(gè)險(xiǎn)種的搭配能實(shí)現(xiàn)“花小錢(qián)辦大事”的效果。以10萬(wàn)元級(jí)燃油車(chē)為例，交強(qiáng)險(xiǎn)首年保費(fèi)950元，連續(xù)三年不出險(xiǎn)最低可降至475元；車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)約為車(chē)價(jià)的0.9%，年均1500元左右，卻能覆蓋此前需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，相當(dāng)于用一份保費(fèi)獲得多重保障；第三者責(zé)任險(xiǎn)按保額計(jì)算，200萬(wàn)保額年均保費(fèi)800-1000元，300萬(wàn)保額則在1200元上下；而醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)僅需幾十元，就能補(bǔ)上交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)在醫(yī)保外費(fèi)用的賠付空白。這種組合既控制了整體保費(fèi)支出，又避免了關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)的遺漏。

從實(shí)際理賠場(chǎng)景出發(fā)，四個(gè)險(xiǎn)種的分工明確且互補(bǔ)。比如車(chē)輛行駛中與他車(chē)碰撞，交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付對(duì)方的基礎(chǔ)損失，超出部分由第三者責(zé)任險(xiǎn)補(bǔ)充；若自身車(chē)輛受損，則由車(chē)損險(xiǎn)承擔(dān)維修費(fèi)用；若事故造成對(duì)方人員受傷，治療中使用的進(jìn)口藥、特殊器械等醫(yī)保外項(xiàng)目，就由醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)覆蓋。這種“層層遞進(jìn)”的保障邏輯，能應(yīng)對(duì)從輕微剮蹭到重大事故的各類情況，尤其適合新手司機(jī)或經(jīng)常在復(fù)雜路況行駛的車(chē)主。

需要注意的是，不同使用場(chǎng)景下的保額選擇需靈活調(diào)整。長(zhǎng)期在一線城市通勤的車(chē)主，由于道路車(chē)輛密度高、維修成本和醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)較高，第三者責(zé)任險(xiǎn)建議選擇300萬(wàn)保額；而二三線城市車(chē)主選擇200萬(wàn)保額即可滿足大部分需求。此外，新能源車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)略低于燃油車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)還包含電池和電機(jī)的專屬保障，車(chē)主在投保時(shí)可關(guān)注這些車(chē)型專屬的保障內(nèi)容。

綜合來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)的組合，是經(jīng)過(guò)市場(chǎng)驗(yàn)證的“黃金搭配”。它們既遵循了法定要求，又通過(guò)商業(yè)險(xiǎn)的補(bǔ)充實(shí)現(xiàn)了保障的全面性，同時(shí)兼顧了保費(fèi)的合理性。車(chē)主在投保時(shí)無(wú)需盲目追求“全險(xiǎn)”，只需聚焦這四個(gè)核心險(xiǎn)種，就能為日常出行筑起堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)屏障。

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