私家車必須購買的保險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國家法律強(qiáng)制要求的，第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)則是保障車主權(quán)益的重要補(bǔ)充。交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定險(xiǎn)種，為交通事故中的第三方提供死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用及財(cái)產(chǎn)損失的基礎(chǔ)保障，是車輛合法上路的前提；第三者責(zé)任險(xiǎn)可彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)保額不足的缺陷，通過50萬至200萬不等的保額覆蓋更高額的第三方損失，一線城市或豪車密集區(qū)域建議選擇150萬以上保額；車輛損失險(xiǎn)在2020年車險(xiǎn)改革后擴(kuò)展了保障范圍，涵蓋全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎等場景，能為車輛自身因意外、災(zāi)害等造成的損失提供賠償。這三類保險(xiǎn)從法定要求到實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障形成了完整的基礎(chǔ)防護(hù)體系，是私家車出行不可或缺的安全屏障。

在實(shí)際投保時(shí)，三者險(xiǎn)的保額選擇需結(jié)合使用場景理性規(guī)劃。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一線城市交通事故中第三方人身傷亡的平均賠償金額已超100萬元，因此建議選擇150萬或200萬保額；二三線城市道路環(huán)境相對簡單，100萬保額基本可覆蓋常見風(fēng)險(xiǎn)；若車輛常行駛于豪車密集的商圈或高速路段，200萬以上保額能更充分應(yīng)對潛在的高額賠償需求。這種差異化選擇既避免了保額不足的風(fēng)險(xiǎn)缺口，也能合理控制保費(fèi)成本。

車損險(xiǎn)的保障價(jià)值與車輛自身情況密切相關(guān)。對于車齡3年內(nèi)的新車、駕駛經(jīng)驗(yàn)不足3年的新手司機(jī)，以及經(jīng)常行駛在山區(qū)、施工路段等復(fù)雜路況的車主，車輛遭遇剮蹭、碰撞或自然災(zāi)害的概率較高，車損險(xiǎn)可有效降低維修成本；新能源車因電池系統(tǒng)維修費(fèi)用昂貴，投保車損險(xiǎn)也尤為必要。而車齡超過5年且市場估值低于5萬元的老舊車輛，若維修成本接近車輛殘值，車主可結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況權(quán)衡是否投保，避免保費(fèi)支出與實(shí)際保障收益失衡。

除基礎(chǔ)三險(xiǎn)外，不計(jì)免賠險(xiǎn)可作為實(shí)用補(bǔ)充。該險(xiǎn)種能將車險(xiǎn)條款中約定的15%-20%免賠率部分轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，在發(fā)生全責(zé)事故時(shí)實(shí)現(xiàn)全額賠付。例如，若車輛因碰撞產(chǎn)生2萬元維修費(fèi)用，未投保不計(jì)免賠險(xiǎn)需自行承擔(dān)3000元，投保后則可獲得全額賠償，尤其適合駕駛頻率高、停車環(huán)境復(fù)雜的車主。此外，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可保障車內(nèi)乘客的人身傷亡，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)適合經(jīng)常停放于露天場所的車輛，車主可根據(jù)自身需求靈活搭配，進(jìn)一步完善保障體系。

綜合來看，私家車保險(xiǎn)配置需遵循“法定必保為基礎(chǔ)、按需補(bǔ)充為延伸”的原則。交強(qiáng)險(xiǎn)確保合法上路，三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)構(gòu)建核心風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，附加險(xiǎn)種則針對個(gè)性化需求提供精準(zhǔn)保障。通過科學(xué)組合各類險(xiǎn)種，既能滿足不同場景下的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對需求，也能在保障與成本之間找到最優(yōu)平衡點(diǎn)，為日常出行筑牢全面的安全防線。