車(chē)險(xiǎn)中必買(mǎi)的險(xiǎn)種包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制要求的，車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)則是保障車(chē)主權(quán)益的核心商業(yè)險(xiǎn)種。交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制險(xiǎn)，是車(chē)輛上路的必備條件，6座以下私家車(chē)首年保費(fèi)950元，能為事故中的對(duì)方提供基礎(chǔ)賠付；車(chē)損險(xiǎn)可覆蓋自身車(chē)輛因碰撞、自然災(zāi)害、盜搶等多種場(chǎng)景的維修費(fèi)用，還支持代位求償；三者險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，建議選擇至少100萬(wàn)元保額，為事故中對(duì)方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失提供充足保障；不計(jì)免賠險(xiǎn)則能消除責(zé)任劃分帶來(lái)的免賠率，讓車(chē)主在理賠時(shí)獲得更全面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這四類(lèi)險(xiǎn)種組合，能從法定要求到實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障，為車(chē)主構(gòu)建起較為完善的用車(chē)安全屏障。

三者險(xiǎn)作為商業(yè)險(xiǎn)的核心險(xiǎn)種，其保障作用在復(fù)雜路況中尤為關(guān)鍵。無(wú)論是城市道路的車(chē)輛剮蹭，還是高速行駛中的意外碰撞，三者險(xiǎn)都能為事故中的對(duì)方提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，包括對(duì)方車(chē)輛的維修費(fèi)用、人員的醫(yī)療開(kāi)支等。參考權(quán)威建議，不同地區(qū)的保額選擇可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整：一線城市因豪車(chē)密度高、人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)高，建議保額不低于300萬(wàn)元；二三線城市可選擇200萬(wàn)元；縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)至少100萬(wàn)元，而保費(fèi)的增加幅度相對(duì)有限，以一線城市為例，300萬(wàn)元保額的保費(fèi)僅比200萬(wàn)元貴幾十元，卻能顯著提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

車(chē)損險(xiǎn)在2020年車(chē)險(xiǎn)改革后保障范圍大幅擴(kuò)展，已將全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率等7項(xiàng)附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)責(zé)任。這意味著，車(chē)輛遭遇暴雨泡水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞、停放時(shí)玻璃被砸、車(chē)輛被盜搶等情況，均可通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)理賠，無(wú)需額外購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)。其保額按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算，保費(fèi)與車(chē)輛價(jià)格、使用年限相關(guān)，對(duì)于新手司機(jī)或車(chē)輛價(jià)值較高的車(chē)主來(lái)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)能有效降低意外維修帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力；不過(guò)車(chē)齡超過(guò)10年的車(chē)輛，因維修成本可能接近或超過(guò)車(chē)輛殘值，車(chē)主可根據(jù)實(shí)際情況權(quán)衡是否購(gòu)買(mǎi)。

需要特別注意的是，不計(jì)免賠險(xiǎn)目前已包含在車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的主險(xiǎn)責(zé)任中，若遇到業(yè)務(wù)員將其單獨(dú)列為收費(fèi)項(xiàng)目，車(chē)主需警惕不必要的支出。過(guò)去，不計(jì)免賠險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，可消除保險(xiǎn)公司因責(zé)任劃分設(shè)置的免賠率（全責(zé)最高20%、次責(zé)最低5%），如今這一保障已自動(dòng)涵蓋，車(chē)主無(wú)需額外付費(fèi)即可享受全額賠付的權(quán)益。

綜合來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制險(xiǎn)是上路的前提，三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)分別從對(duì)方和自身車(chē)輛角度提供核心保障，而不計(jì)免賠險(xiǎn)通過(guò)消除免賠率進(jìn)一步降低車(chē)主損失。這四類(lèi)險(xiǎn)種的組合，既能滿足國(guó)家法規(guī)要求，又能覆蓋日常用車(chē)中的主要風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，為車(chē)主提供全面且實(shí)用的保障方案。