私家車必買的三種保險是交強險、第三者責(zé)任險與車損險，這三者共同構(gòu)成了車輛出行的“基礎(chǔ)保障網(wǎng)”，從法定要求、第三方風(fēng)險到車輛自身損失三個核心維度為車主筑牢防線。其中，交強險是國家強制投保的“上路通行證”，雖保費親民但保障額度有限，卻為交通事故中第三方的人身傷亡與財產(chǎn)損失提供了最基礎(chǔ)的法定賠償；第三者責(zé)任險則是交強險的“強力補充”，通過靈活選擇50萬至300萬不等的保額，能覆蓋重大事故中超出交強險限額的高額賠償，避免車主因一次事故承擔(dān)巨額經(jīng)濟壓力；而車損險作為車輛的“貼身護盾”，不僅保障碰撞、自然災(zāi)害等導(dǎo)致的車輛損壞，還將玻璃單獨破碎、自燃等原附加險責(zé)任納入其中，讓車輛在各類意外場景下都能得到維修或賠付支持。這三種保險各司其職，從合規(guī)性、第三方風(fēng)險轉(zhuǎn)移到車輛自身保障，形成了私家車出行不可或缺的三重安全屏障。

從合規(guī)性角度看，交強險的必要性無需多言。根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，未投保交強險的車輛不得上路行駛，一旦被查處，車主將面臨罰款、扣車等處罰。更關(guān)鍵的是，交強險的保障范圍明確指向事故中的第三方受害人，這意味著即使是輕微剮蹭導(dǎo)致的對方車輛維修費用或人員輕微受傷，交強險都能啟動理賠，避免車主在小事故中自掏腰包。不過，交強險的死亡傷殘賠償限額為18萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額僅2000元，若遇重大事故，這些額度顯然難以覆蓋實際損失，這正是第三者責(zé)任險存在的意義。

第三者責(zé)任險的核心價值在于“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，交通事故中的人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，一線城市的死亡賠償金甚至可達百萬元以上。若車主僅投保交強險，一旦發(fā)生致人死亡的重大事故，交強險18萬元的限額遠不足以支付賠償，剩余部分需由車主個人承擔(dān)，極可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟陷入困境。而投保100萬或200萬保額的第三者責(zé)任險，保費僅需千元左右，卻能在事故發(fā)生時，將超出交強險的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險公司，為車主的家庭財務(wù)筑起“防火墻”。

車損險的保障范圍則更為全面。此前，玻璃單獨破碎、自燃、涉水行駛等風(fēng)險需單獨投保附加險，而2020年車險綜合改革后，這些責(zé)任已全部并入車損險主險。這意味著，無論是臺風(fēng)導(dǎo)致的車輛被淹、高速行駛中被飛石擊碎玻璃，還是車輛電路老化引發(fā)自燃，車主都無需額外投保即可獲得理賠。尤其對于新手司機或經(jīng)常行駛在復(fù)雜路況的車主而言，車損險能有效降低車輛維修成本——例如車輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致發(fā)動機損壞，維修費用可能高達數(shù)萬元，車損險的理賠就能讓車主避免這筆意外支出。此外，若車輛因事故達到報廢標(biāo)準(zhǔn)，車損險還能按照車輛實際價值進行賠付，幫助車主快速置換新車。

綜合來看，交強險解決了“能否上路”的合規(guī)問題，第三者責(zé)任險應(yīng)對了“賠不起”的大額風(fēng)險，車損險則覆蓋了“修不起”的車輛自身損失。三者結(jié)合，既滿足了法律要求，又覆蓋了交通事故中最常見的三大風(fēng)險點，讓車主在駕駛過程中無需為潛在的經(jīng)濟損失過度擔(dān)憂，真正實現(xiàn)“安心出行”。對于私家車車主而言，這三種保險并非可選項，而是保障出行安全與家庭財務(wù)穩(wěn)定的“剛需配置”。