車貸利率既可以是固定的，也可以是浮動的，具體取決于貸款合同的約定與用戶選擇。根據(jù)央行規(guī)定，車貸基準(zhǔn)利率為1年期4.35%、1-5年期4.75%，金融機(jī)構(gòu)可在此基礎(chǔ)上浮動10%，實(shí)際利率還受個人征信、貸款機(jī)構(gòu)、期限等因素影響。固定利率在貸款期內(nèi)保持穩(wěn)定，便于財務(wù)規(guī)劃；浮動利率則隨市場調(diào)整，能靈活應(yīng)對利率波動。貸款期限通常不超過5年，短期車貸選擇固定利率更穩(wěn)妥，而長期貸款可根據(jù)市場預(yù)期選擇浮動利率。

個人征信是影響利率的關(guān)鍵因素之一。征信記錄良好的借款人，往往能獲得金融機(jī)構(gòu)的利率優(yōu)惠，部分銀行甚至?xí)诨鶞?zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10%；而信用存在瑕疵的借款人，利率可能被上調(diào)，最高浮動幅度可達(dá)10%。收入穩(wěn)定性也會納入評估體系，穩(wěn)定的職業(yè)與收入流水能降低還款風(fēng)險，從而爭取到更優(yōu)利率。貸款本金與期限同樣對利率產(chǎn)生影響，通常貸款本金越高、期限越長，金融機(jī)構(gòu)為覆蓋風(fēng)險，可能適當(dāng)提高利率水平。

貸款機(jī)構(gòu)的類型差異也會導(dǎo)致利率不同。銀行車貸業(yè)務(wù)通常以央行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)調(diào)整，大型銀行的利率浮動范圍相對規(guī)范；汽車金融公司則更注重個人信用情況，利率浮動區(qū)間較寬，部分產(chǎn)品利率會根據(jù)客戶資質(zhì)在一定范圍內(nèi)調(diào)整。此外，汽車廠家與經(jīng)銷商有時會推出貼息活動，通過補(bǔ)貼部分利息降低實(shí)際利率，這類優(yōu)惠會直接影響借款人的最終成本。

固定利率與浮動利率各有特點(diǎn)。選擇固定利率的用戶，在貸款期間無需擔(dān)心市場利率波動，每月還款金額固定，適合偏好穩(wěn)定的借款人；但當(dāng)市場利率下行時，無法享受利息減少的實(shí)惠。浮動利率則與市場動態(tài)掛鉤，若央行下調(diào)基準(zhǔn)利率或LPR（貸款市場報價利率），未償還部分的利率會隨之調(diào)整，常見的調(diào)整方式有次年執(zhí)行或還款滿一年后調(diào)整，能在利率下降時減輕還款壓力，但利率上升時需承擔(dān)更高成本。

貸款合同的約定是利率執(zhí)行的最終依據(jù)。部分金融機(jī)構(gòu)會根據(jù)貸款額度自動匹配利率類型，例如小額貸款可能默認(rèn)固定利息；若借款人在申請時未明確選擇，需仔細(xì)閱讀合同條款中的利率調(diào)整規(guī)則。提前還款也會影響利息計算，若合同約定固定利率且支持提前還款，剩余本金的利息計算方式需以合同為準(zhǔn)。

車貸利率的選擇需結(jié)合自身財務(wù)狀況與市場預(yù)期。若對未來利率走勢不確定，短期貸款優(yōu)先考慮固定利率；若看好市場利率下行，長期貸款可嘗試浮動利率。同時，保持良好征信、對比不同機(jī)構(gòu)的利率政策，能有效降低貸款成本，讓車貸還款更貼合個人需求。