**L3自動(dòng)駕駛時(shí)代：車險(xiǎn)責(zé)任如何重構(gòu)？**

隨著我國(guó)首批L3級(jí)自動(dòng)駕駛車型于2025年12月正式獲準(zhǔn)上路，一場(chǎng)關(guān)于駕駛責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)分配的革命正在悄然展開。當(dāng)車輛在特定場(chǎng)景下接管駕駛權(quán)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)“以駕駛員為核心”的責(zé)任框架面臨根本性挑戰(zhàn)。

**責(zé)任主體的轉(zhuǎn)移：從“人”到“系統(tǒng)+人”**

L3級(jí)自動(dòng)駕駛的核心特征在于“有條件系統(tǒng)接管”。根據(jù)現(xiàn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在系統(tǒng)運(yùn)行期間，駕駛員可暫時(shí)脫離監(jiān)控，但需在接管請(qǐng)求時(shí)及時(shí)響應(yīng)。這一特性直接觸發(fā)了責(zé)任劃分的復(fù)雜性：若事故發(fā)生在系統(tǒng)接管階段，責(zé)任主體是車企、軟件供應(yīng)商還是未及時(shí)接管的駕駛員？目前，北京等地的地方性法規(guī)已明確“系統(tǒng)運(yùn)行期間車企擔(dān)責(zé)，接管失敗時(shí)駕駛員擔(dān)責(zé)”的初步原則，但具體執(zhí)行細(xì)則仍需通過試點(diǎn)驗(yàn)證。

值得注意的是，首批獲準(zhǔn)入的兩款車型——長(zhǎng)安與極狐的L3級(jí)產(chǎn)品，均被嚴(yán)格限定于特定路段（如重慶擁堵路段、北京高速路段）及速度區(qū)間（50km/h、80km/h）內(nèi)運(yùn)行。這種“場(chǎng)景受限”的試點(diǎn)設(shè)計(jì)，既為技術(shù)驗(yàn)證提供了安全邊界，也為保險(xiǎn)業(yè)厘清責(zé)任場(chǎng)景創(chuàng)造了條件。例如，車企需為系統(tǒng)在50km/h以下?lián)矶聢?chǎng)景的決策失誤負(fù)責(zé)，而駕駛員在高速路段未響應(yīng)接管警告則可能承擔(dān)主責(zé)。

**保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代：從“保人”到“保系統(tǒng)”**

傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定價(jià)邏輯基于駕駛員歷史行為數(shù)據(jù)，而L3時(shí)代則需納入自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的可靠性指標(biāo)。頭部產(chǎn)險(xiǎn)公司精算專員張哲預(yù)測(cè)，2030年前后自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)將顯著下降，但現(xiàn)階段仍需通過新型險(xiǎn)種覆蓋技術(shù)不確定性。小鵬汽車于2024年4月推出的智能輔助駕駛服務(wù)（年費(fèi)239元）及鴻蒙智行2024年11月提供的“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”（最高保額500萬元、限時(shí)贈(zèng)12個(gè)月），均體現(xiàn)了車企與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)同探索的初步嘗試。

更深層的挑戰(zhàn)在于數(shù)據(jù)共享。自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的實(shí)時(shí)運(yùn)行數(shù)據(jù)（如感知精度、接管響應(yīng)時(shí)間）將成為厘定責(zé)任的關(guān)鍵證據(jù)，但車企與保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)壁壘尚未打破。2019年，中國(guó)太保與長(zhǎng)安汽車合作推出的“放心泊”自動(dòng)泊車責(zé)任險(xiǎn)，已開創(chuàng)了技術(shù)方與保險(xiǎn)方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的先例，未來這一模式或擴(kuò)展至L3級(jí)全場(chǎng)景。

**監(jiān)管與市場(chǎng)的雙重博弈**

此次L3準(zhǔn)入試點(diǎn)不僅是技術(shù)突破，更是制度創(chuàng)新的試驗(yàn)場(chǎng)。工信部通過“附條件許可”將車輛鎖定于可控框架內(nèi)，為責(zé)任劃分提供了明確場(chǎng)景邊界。然而，長(zhǎng)期來看，自動(dòng)駕駛責(zé)任的立法仍需解決三大矛盾：車企技術(shù)能力與責(zé)任承擔(dān)的匹配度、用戶對(duì)系統(tǒng)過度依賴的風(fēng)險(xiǎn)、跨區(qū)域行駛時(shí)的法規(guī)統(tǒng)一性。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，L3級(jí)自動(dòng)駕駛的保險(xiǎn)體系將經(jīng)歷“試點(diǎn)定制化—行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化—全域覆蓋”三階段。當(dāng)前，車企主導(dǎo)的捆綁式服務(wù)權(quán)益僅是過渡方案，未來獨(dú)立險(xiǎn)種的開發(fā)需依賴更大規(guī)模的行駛數(shù)據(jù)與事故案例積累。

在這場(chǎng)重構(gòu)中，唯一確定的是：當(dāng)方向盤后的責(zé)任主體不再唯一，車險(xiǎn)的邏輯必將被重新書寫。