車(chē)貸逾期超過(guò)3個(gè)月且經(jīng)多次催收仍未還款，是貸款機(jī)構(gòu)普遍采取拖車(chē)措施的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。這一標(biāo)準(zhǔn)在銀行與汽車(chē)金融公司間存在細(xì)微差異：銀行通常以90天為界限啟動(dòng)拖車(chē)程序，部分汽車(chē)金融公司則可能將門(mén)檻設(shè)為60天以上，但3個(gè)月仍是行業(yè)內(nèi)多數(shù)機(jī)構(gòu)認(rèn)定的“風(fēng)險(xiǎn)顯著增加”的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。不過(guò)這一時(shí)間并非絕對(duì)剛性，若車(chē)主積極與貸款機(jī)構(gòu)溝通并制定可行的還款計(jì)劃，或因不可抗力導(dǎo)致逾期，機(jī)構(gòu)往往會(huì)酌情延緩?fù)宪?chē)；反之，若車(chē)主對(duì)催收置之不理、毫無(wú)還款行動(dòng)，機(jī)構(gòu)可能在3個(gè)月期限一到便執(zhí)行拖車(chē)。值得注意的是，所有拖車(chē)行為的合法性均以貸款合同條款為核心依據(jù)，若合同明確約定了逾期天數(shù)（如90天），且機(jī)構(gòu)已履行通知義務(wù)，拖車(chē)便具備法律支撐。因此，車(chē)主在簽訂貸款合同時(shí)需仔細(xì)研讀相關(guān)條款，逾期后主動(dòng)溝通才是降低風(fēng)險(xiǎn)的核心。

從逾期初期的處理流程來(lái)看，貸款機(jī)構(gòu)通常會(huì)遵循“提醒-催收-處置”的遞進(jìn)邏輯。逾期15天內(nèi)，多數(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)短信或電話(huà)進(jìn)行首次提醒，告知車(chē)主逾期情況及還款截止時(shí)間；逾期30天左右，催收頻率會(huì)有所增加，部分機(jī)構(gòu)可能通過(guò)人工電話(huà)詳細(xì)核實(shí)逾期原因；逾期60天以上時(shí)，催收力度顯著升級(jí)，除常規(guī)溝通外，可能會(huì)發(fā)送書(shū)面催收函或安排工作人員上門(mén)協(xié)商。這一系列步驟既是機(jī)構(gòu)履行告知義務(wù)的體現(xiàn)，也為車(chē)主預(yù)留了緩沖空間，避免因疏忽或臨時(shí)困難直接面臨收車(chē)。

不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系也會(huì)影響收車(chē)時(shí)間的彈性。銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)由于資金來(lái)源穩(wěn)定、風(fēng)控流程嚴(yán)格，通常將90天作為“風(fēng)險(xiǎn)臨界線”，在此之前更傾向于通過(guò)協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃；而部分汽車(chē)金融公司因業(yè)務(wù)聚焦汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)車(chē)輛處置的流程更熟悉，可能在逾期60天且多次催收無(wú)果后啟動(dòng)拖車(chē)準(zhǔn)備。此外，車(chē)輛的抵押價(jià)值、車(chē)主過(guò)往的信用記錄也會(huì)成為評(píng)估因素：若車(chē)輛保值率較高、車(chē)主此前還款記錄良好，機(jī)構(gòu)可能給予額外15-30天的寬限期；反之，若車(chē)輛折舊較快或車(chē)主存在多次逾期記錄，機(jī)構(gòu)可能縮短等待周期。

需要明確的是，“收車(chē)”并非貸款機(jī)構(gòu)的首要目標(biāo)，其核心訴求是回收貸款本息。因此，車(chē)主在逾期后主動(dòng)溝通的態(tài)度至關(guān)重要：若能提供不可抗力證明（如疾病、失業(yè)等），并提交可行的還款方案（如分期償還逾期部分、延長(zhǎng)貸款期限），多數(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)優(yōu)先選擇協(xié)商而非拖車(chē)。例如，部分銀行針對(duì)疫情期間的逾期車(chē)主推出過(guò)“延期還款”政策，通過(guò)調(diào)整月供金額或暫時(shí)只還利息的方式，幫助車(chē)主渡過(guò)難關(guān)。這種靈活處理的前提，是車(chē)主展現(xiàn)出的還款意愿與實(shí)際行動(dòng)，而非消極回避。

總之，車(chē)貸逾期收車(chē)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)雖以3個(gè)月為普遍參考，但實(shí)際執(zhí)行中受合同條款、機(jī)構(gòu)類(lèi)型、車(chē)主態(tài)度等多重因素影響。車(chē)主應(yīng)將“按時(shí)還款”作為首要原則，若遇突發(fā)情況，第一時(shí)間與貸款機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商，通過(guò)合法途徑調(diào)整還款計(jì)劃，才能從根本上避免車(chē)輛被收回的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，簽訂合同時(shí)仔細(xì)確認(rèn)逾期條款，也能為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供明確的解決依據(jù)。