小型金融機構(gòu)車貸通常在連續(xù)逾期三個月后可能觸發(fā)收車流程，但具體時間需以貸款合同約定及機構(gòu)處置規(guī)則為準。從行業(yè)普遍操作來看，逾期初期（1個月內(nèi)）機構(gòu)多以提醒還款為主，逾期2個月后會加大催收力度并評估風險，而連續(xù)逾期滿3個月時，機構(gòu)有權(quán)依據(jù)合同提前終止貸款，若借款人無法一次性清償剩余欠款，便可能通過法律程序處置抵押物（車輛）。不過實際收車時間也會受逾期金額、催收反饋等因素影響，部分機構(gòu)可能因逾期金額較小、借款人有協(xié)商意愿適當延緩，但核心仍需遵循合同條款與監(jiān)管要求。

不同小型金融機構(gòu)的處置節(jié)奏存在差異，部分機構(gòu)對逾期的劃分更為細致。比如，有些機構(gòu)將逾期1-90天歸為“關(guān)注類”，此階段以電話、短信提醒為主，偶爾會有工作人員上門溝通還款計劃；逾期91-120天升級為“次級類”，催收頻率會顯著增加，可能聯(lián)合第三方催收機構(gòu)跟進，同時評估車輛當前市場價值與剩余貸款的比例；若逾期超過120天仍未解決，機構(gòu)會啟動法律程序準備工作，包括整理貸款合同、逾期記錄、催收憑證等材料，為后續(xù)起訴或申請財產(chǎn)保全做鋪墊。

貸款合同中的“違約條款”是決定收車時間的核心依據(jù)。多數(shù)正規(guī)小型金融機構(gòu)的合同會明確約定：“連續(xù)逾期3期（每期30天）以上，出借方有權(quán)單方面解除合同，要求借款人一次性償還全部剩余本金及違約金，若借款人未履行，出借方有權(quán)委托第三方機構(gòu)收回車輛并進行拍賣。”部分機構(gòu)還會在合同中注明“寬限期”，比如3天內(nèi)還款不算逾期，但寬限期并非行業(yè)強制規(guī)定，需以合同文本為準。

借款人的溝通態(tài)度也會影響收車進程。若逾期后主動聯(lián)系機構(gòu)說明情況，如因臨時資金周轉(zhuǎn)困難導致逾期，并提供穩(wěn)定收入證明或還款計劃，部分機構(gòu)可能同意延期還款或調(diào)整月供金額，從而避免車輛被收回；反之，若借款人逾期后失聯(lián)、拒絕溝通，甚至惡意拖欠，機構(gòu)可能會縮短處置周期，在逾期2個半月左右就啟動收車流程，以降低壞賬風險。

當車輛被收回后，借款人仍有挽回空間。根據(jù)行業(yè)規(guī)范，機構(gòu)會在收車前通過書面或短信形式告知借款人，若借款人在規(guī)定時間內(nèi)清償全部欠款及相關(guān)費用（如催收費、違約金等），可向機構(gòu)申請返還車輛；若超過期限仍未處理，機構(gòu)會委托拍賣公司對車輛進行公開拍賣，拍賣所得優(yōu)先用于抵扣剩余貸款本金、利息、違約金及處置費用，若有剩余則返還給借款人，不足部分仍需借款人繼續(xù)償還。

綜上，小型金融機構(gòu)車貸收車并非“一刀切”，而是合同條款、機構(gòu)政策、借款人行為等多因素共同作用的結(jié)果。借款人在簽訂合同時應(yīng)仔細閱讀違約條款，逾期后及時與機構(gòu)溝通，主動協(xié)商還款方案，才能最大程度避免車輛被收回的風險。