車貸要付多少主要通過等額本息和等額本金兩種核心計算公式，并結合貸款本金、利率、期限等關鍵要素綜合計算得出。等額本息的月還款額公式為[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]，每月還款金額固定，前期利息占比高、本金占比低，隨時間推移本金占比逐漸上升，適合收入穩(wěn)定的人群；等額本金的月還款額公式為(貸款本金÷還款月數(shù))+(貸款本金-已歸還貸款本金累計額)×月利率，每月償還的本金固定、利息逐月遞減，前期還款壓力較大但總利息支出更少，適合有一定經濟基礎、前期還款能力強的人群。這兩種方式的計算邏輯均圍繞貸款本金、由年利率折算而來的月利率，以及由貸款期限換算成的還款月數(shù)展開，不同的還款方式對應著不同的資金占用成本與還款壓力分布，為不同需求的消費者提供了差異化選擇。

在實際計算中，貸款本金通常是車輛成交價減去首付金額后的剩余部分，而月利率則由銀行或金融機構公布的年利率除以12得出，還款月數(shù)則是貸款年限乘以12。以常見的貸款場景為例：若購買一輛總價15萬元的汽車，首付30%即4.5萬元，貸款本金為10.5萬元，選擇年利率6%、貸款期限3年（36個月），月利率則為0.5%（6%÷12）。若采用等額本息還款，代入公式計算可得每月還款額約為3172元，總還款額約11.42萬元，總利息約9200元；若選擇等額本金還款，首月還款額約為3438元，次月起每月遞減約14.58元，總利息約8925元，兩種方式的利息差額直觀體現(xiàn)了還款方式對成本的影響。

除了這兩種主流方式，部分消費者還會接觸到信用卡分期購車，其計算方式相對簡化：月供金額直接為貸款總額除以分期月數(shù)，不過需注意部分銀行會收取一次性手續(xù)費，這部分費用需計入總成本。此外，若選擇無息貸款，雖然月供僅為貸款額除以期限，但可能存在手續(xù)費或捆綁銷售等附加條件，實際成本需結合具體條款綜合評估。

在選擇還款方式時，需結合自身財務狀況：等額本息的固定月供適合每月收入穩(wěn)定的工薪階層，便于提前規(guī)劃家庭開支；等額本金前期較高的還款額則更適合創(chuàng)業(yè)人群或收入增長預期較強的消費者，通過前期多還本金來減少總利息支出。同時，不同金融機構的利率政策可能存在差異，部分銀行會根據(jù)客戶信用評級調整利率，信用良好的用戶可能獲得更低的利率優(yōu)惠，因此在申請車貸前，建議通過銀行官網或線下網點獲取最新利率信息，確保計算結果的準確性。

總之，車貸的計算核心是明確貸款本金、利率、期限三大要素，并根據(jù)自身還款能力選擇合適的還款方式。無論是追求穩(wěn)定月供的等額本息，還是傾向節(jié)省利息的等額本金，提前通過公式或官方計算器進行試算，都能幫助消費者更清晰地規(guī)劃購車成本，避免因還款壓力影響生活質量。