汽車(chē)保險(xiǎn)選配與車(chē)輛使用年限密切相關(guān)。新車(chē)（0 - 3年）因價(jià)值高、故障概率低但碰撞幾率稍高，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，商業(yè)險(xiǎn)建議全面配置，像車(chē)損險(xiǎn)、較高保額第三者責(zé)任險(xiǎn)等都有必要。中年期車(chē)輛（3 - 8年），車(chē)損險(xiǎn)可依實(shí)際調(diào)整，第三者責(zé)任險(xiǎn)保持高保額，還可考慮添加自燃險(xiǎn)等。老舊車(chē)輛（8年以上），交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是基礎(chǔ)，車(chē)損險(xiǎn)依實(shí)際和經(jīng)濟(jì)能力決定，自燃險(xiǎn)很有必要。

具體而言，新車(chē)由于購(gòu)買(mǎi)時(shí)間不長(zhǎng)，整體車(chē)況較好，發(fā)生故障的可能性較小，但在日常使用中難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰，所以車(chē)損險(xiǎn)能保障車(chē)輛因碰撞等意外造成的損失；較高保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)則為可能發(fā)生的交通事故提供充足的賠付保障；盜搶險(xiǎn)可預(yù)防車(chē)輛被盜搶風(fēng)險(xiǎn)；車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)能在事故發(fā)生時(shí)保障車(chē)內(nèi)人員的安全。

中年期的車(chē)輛，經(jīng)過(guò)幾年的使用，一些零部件可能出現(xiàn)老化跡象，所以自燃風(fēng)險(xiǎn)有所增加，添加自燃險(xiǎn)能在車(chē)輛發(fā)生自燃時(shí)減少損失。發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)對(duì)于常行駛在多雨或路況復(fù)雜地區(qū)的車(chē)輛也是不錯(cuò)的選擇。此時(shí)車(chē)損險(xiǎn)可根據(jù)車(chē)輛實(shí)際的磨損情況、維修記錄等進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

而老舊車(chē)輛，隨著使用年限的增長(zhǎng)，零部件老化嚴(yán)重，自燃概率大幅上升，自燃險(xiǎn)就顯得尤為重要。在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下可保留車(chē)損險(xiǎn)，若條件有限也可依據(jù)實(shí)際情況決定是否購(gòu)買(mǎi)。若車(chē)輛行駛路況復(fù)雜，不計(jì)免賠險(xiǎn)能讓理賠更加順利。

總之，車(chē)輛使用年限不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不同。在選配汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分考慮車(chē)輛所處的使用階段，根據(jù)實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況，合理搭配保險(xiǎn)險(xiǎn)種，為車(chē)輛和自身提供恰當(dāng)且必要的保障 。