車貸還不上協(xié)商時，銀行會綜合考量還款意愿、還款能力、逾期原因、過往還款記錄以及信用狀況等多方面因素。還款意愿體現(xiàn)貸款人解決問題的態(tài)度，主動溝通與合理規(guī)劃至關(guān)重要；還款能力是關(guān)鍵，銀行會通過收入證明和資產(chǎn)情況評估還款保障；合理的逾期原因如不可抗力更易獲理解；良好的過往還款記錄和信用狀況則會增加協(xié)商成功幾率 。

首先，還款意愿在協(xié)商過程中占據(jù)重要地位。銀行十分看重貸款人是否有積極主動的態(tài)度，主動聯(lián)系銀行溝通車貸還不上的情況，會讓銀行感受到你解決問題的誠意。若能在此基礎(chǔ)上，給出一份詳細(xì)且合理的還款規(guī)劃，表明你對后續(xù)還款有清晰的思路和安排，銀行會更傾向于認(rèn)為你有強烈的還款意愿，從而增加協(xié)商成功的可能性。

其次，還款能力是銀行重點考察的因素。銀行通常會要求貸款人提供收入證明，常見的如工資流水，它能直觀反映貸款人的穩(wěn)定收入情況；經(jīng)營營收記錄則適用于從事經(jīng)營活動的貸款人，體現(xiàn)其經(jīng)營收入狀況。此外，銀行還會考察貸款人名下的資產(chǎn)情況，比如房產(chǎn)、其他車輛等，以此綜合評估其還款能力。只有銀行認(rèn)為貸款人具備一定還款能力，欠款有收回的保障，才更有可能同意協(xié)商。

再者，逾期原因也至關(guān)重要。如果是因不可抗力因素導(dǎo)致逾期，例如突發(fā)重大疾病、自然災(zāi)害等，并能提供相應(yīng)證明材料，銀行往往會更理解和同情貸款人的處境，同意協(xié)商的可能性也會大大增加。相反，若被銀行認(rèn)定為惡意拖欠，協(xié)商的難度就會顯著提升。

過往還款記錄良好，從未出現(xiàn)過逾期情況，會在協(xié)商中為貸款人加分不少。這能讓銀行看到貸款人一貫的守信態(tài)度，增加對你的信任。良好的信用狀況也是同理，個人征信報告上沒有不良記錄，銀行會覺得風(fēng)險較低，更愿意與你協(xié)商解決方案。

總之，在與銀行協(xié)商車貸還款問題時，要在各個方面展現(xiàn)出積極的態(tài)度和實際的能力。通過誠懇的溝通、合理的解釋以及有效的證明，來增加銀行同意協(xié)商的可能性，為自己爭取更有利的還款安排 。