3年免息車貸是否劃算需結合個人財務狀況與購車需求綜合判斷，免息期結束后的利率計算通常按貸款機構規(guī)定執(zhí)行。一方面，若個人資金充裕，全款購車無壓力，免息車貸意義不大；若資金有限，免息車貸能平攤購車費用。另一方面，不同品牌免息車貸在手續(xù)費、首付比例等方面有差異。購車者要全面考量這些因素，仔細核算成本后再做決定 。

先來說說手續(xù)費的問題。不少品牌推出的三年免息車貸雖打著“免息”旗號，但手續(xù)費卻不容忽視。像東風日產部分車型手續(xù)費為4.5%，而有的品牌手續(xù)費高達7%。以一輛總價12萬元的車為例，首付40%可貸7.2萬元，若手續(xù)費為貸款額的3.5%，那手續(xù)費就是2450元，這無疑增加了購車成本。所以，即便免息，手續(xù)費這一項就得好好琢磨是否在自己可接受范圍內。

再看首付比例。一汽馬自達部分車型首付50%，一年內再付剩余50%，無需月供和利息，這種支付方式與其他品牌有很大區(qū)別。購車者如果能滿足較高首付要求，那或許能享受別樣的免息政策優(yōu)惠；但要是拿不出那么多首付，只能選擇常規(guī)首付比例的免息車貸，又得考慮后續(xù)還款壓力。

至于免息期結束后的利率計算，不同貸款機構有不同規(guī)則。一般來說，正常車貸利率在3%到12%之間，不過實際利率會依據(jù)購車者的信用評分等多方面因素來確定。信用評分高的購車者，可能獲得更低利率和更靈活的還款期限；而評分低的，不僅可能無法享受免息，甚至需要支付更高首付和利率。

總之，3年免息車貸有其誘人之處，比如節(jié)省利息支出、提高資金利用效率等，但也伴隨著手續(xù)費、首付比例等多種需要考量的因素。免息期結束后的利率更是因多種情況而不同。購車者在面對這一選擇時，一定要深入研究政策，結合自身財務狀況精打細算，才能做出最適合自己的購車決策。