已知車貸總利息反推車貸利率，可利用公式“利率 = 利息÷本金÷貸款年限”來(lái)計(jì)算。在車貸領(lǐng)域，厘常指月利息，點(diǎn)多代表年利息。具體計(jì)算時(shí)，需先明確貸款本金、貸款年限等信息。比如貸款 20 萬(wàn)，首付 20%，貸款 3 年，總利息已知的情況下，就能依據(jù)上述公式算出利率。同時(shí)，還款方式不同也會(huì)對(duì)實(shí)際利息產(chǎn)生影響，綜合這些因素，才能準(zhǔn)確反推車貸利率。

在實(shí)際車貸場(chǎng)景中，還款方式主要有等額本息和等額本金兩種。等額本息還款法下，每月還款額中的本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持不變。等額本金還款法則是每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，每月還款總額逐月遞減。不同的還款方式，即使貸款本金、貸款年限和總利息相同，實(shí)際的車貸利率計(jì)算也會(huì)存在差異。

以等額本息為例，若已知總利息，除了運(yùn)用“利率 = 利息÷本金÷貸款年限”這個(gè)基礎(chǔ)公式外，還需考慮每月還款額中的本金與利息的動(dòng)態(tài)變化。假設(shè)貸款本金為P，貸款年限為n年，總利息為I，那么按照公式初步算出的利率只是一個(gè)理論值。因?yàn)樵诘阮~本息還款過程中，前期償還的利息較多，本金較少，后期本金占比逐漸增加，所以實(shí)際利率的計(jì)算要更為復(fù)雜。

等額本金還款方式下，由于每月償還本金固定，利息隨著本金的減少而減少，相對(duì)來(lái)說利率的計(jì)算在理解上會(huì)稍簡(jiǎn)單一些，但同樣要結(jié)合總利息和具體還款情況。

另外，不同銀行和金融機(jī)構(gòu)的車貸政策也有差異，年利率會(huì)根據(jù)貸款期限變化，一年以內(nèi)4.35%，一至五年4.75%，實(shí)際還會(huì)有10%波動(dòng)。銀行在發(fā)放車貸時(shí)，會(huì)綜合多方面因素確定最終利率。所以，已知車貸總利息反推車貸利率，要全面考慮貸款本金、貸款年限、還款方式以及金融機(jī)構(gòu)政策等諸多因素，才能得出準(zhǔn)確的車貸利率。