車輛存在 12 分違章繼續(xù)開，保險是否有效需分情況看待。交強險通常會在限額內(nèi)賠償，因其具有強制性與公益性，旨在保障受害人基本權(quán)益。而商業(yè)險情況較為復(fù)雜，若保險合同將駕駛證被扣 12 分列為免責(zé)事由可能不賠；若保險公司未充分提示說明，或事故發(fā)生時駕駛?cè)笋{駛狀態(tài)符合合同約定，仍可能需賠償。總之，保險是否有效不能一概而論。

從交強險的角度來說，它是國家強制要求購買的險種。無論駕駛員的駕駛證處于何種記分狀態(tài)，只要被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失，在不存在受害人故意造成事故的情況下，保險公司都會依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償 。這是交強險的基本保障原則，也是為了確保交通事故中的受害人能夠得到最基本的補償。

商業(yè)險方面則變數(shù)較多。一些保險合同明確把駕駛證被扣滿12分設(shè)定為免責(zé)事由，這種情況下，一旦發(fā)生事故，保險公司很可能依據(jù)合同條款拒絕賠償。然而，如果保險公司在簽訂合同時，沒有對這些關(guān)于違法駕駛情形免賠的條款盡到充分提示和明確說明義務(wù)，那么即使合同中有相關(guān)條款，在實際理賠時，保險公司仍有可能需要按照約定進行賠償。

另外，事故發(fā)生時駕駛?cè)说膶嶋H駕駛狀態(tài)至關(guān)重要。若駕駛?cè)颂幱跓o證駕駛等嚴重違法狀態(tài)，保險一般不會賠償。但要是符合合同約定的正常駕駛狀態(tài)，保險公司通常應(yīng)履行賠償責(zé)任。

車輛存在12分違章繼續(xù)開車，保險的有效性不能簡單判定。車主們需要明確交強險和商業(yè)險的不同規(guī)定，仔細研讀保險合同條款，日常也要注意安全駕駛，定期檢查駕駛證記分情況，避免因記分問題影響保險理賠。